Банк «Снежинский» — Ставка рефинансирования
Банк «Снежинский» — Ставка рефинансирования| Срок, с которого установлена ставка | Размер ставки рефинансирования (%, годовых) | |
|---|---|---|
| 26.07.2021 | 6,50 | |
| 15.06.2021 | 5,50 | |
| 26.04.2021 | 5,00 | |
| 22.03.2021 | 4,50 | |
| 27.07.2020 | 4,25 | |
| 22.06.2020 | 4,50 | |
| 27.04.2020 | 5,50 | |
| 10.02.2020 | 6,00 | |
| 16.12.2019 | 6,25 | |
| 28.10.2019 | 6,50 | |
| 09.09.2019 | 7,00 | |
| 29.07.2019 | 7,25 | |
| 17.06.2019 | 7,50 | |
| 17.12.2018 | 7,75 | |
| 17.09.2018 | 7,50 | |
| 26.03.2018 | 7,25 | |
| 12.02.2018 | 7,50 | |
| 18.12.2017 | 7,75 | |
| 30.10.2017 | 8,25 | |
| 30.10.2017 | 8,25 | |
| 18.09.2017 | 8,50 | |
| 19.06.2017 | 9,00 | |
| 02.05.2017 | 9,25 | |
| 27.03.2017 | 9,75 | |
| 19.09.2016 | 10,00 | |
| 14.06.2016 | 10,50 | |
| 11,00 | ||
| 14.09.2012 | 8,25 | |
| 26.12.2011 | 8,00 | |
| 03.05.2011 | 8,25 | |
| 28.02.2011 | 8,00 | |
| 01.06.2010 | 7,75 | |
| 30.04.2010 | 8,00 | |
| 29.03.2010 | 8,25 | |
| 24.02.2010 | 8,50 | |
| 28.12.2009 | 8,75 | |
| 25.11.2009 | 9,00 | |
| 30.10.2009 | 9,50 | |
| 30.09.2009 | 10,00 | |
| 15.09.2009 | 10,50 | |
| 10.08.2009 | 10,75 | |
| 13.07.2009 | 11,00 | |
| 05.06.2009 | 11,50 | |
| 14.05.2009 | 12,00 | |
| 24.04.2009 | 12,50 | |
| 01.12.2008 | 13,00 | |
| 12.11.2008 | 12,00 | |
| 14.07.2008 | 11,00 | |
| 10.06.2008 | 10,75 | |
| 29.04.2008 | 10,50 | |
| 04.02.2008 | 10,25 | |
| 19.06.2007 | 10,00 | |
| 29.01.2007 | 10,50 | |
| 23.10.2006 | ||
| 26.06.2006 | 11,50 | |
| Срок, с которого установлена ставка | Размер ставки рефинансирования (%, годовых) | |
|---|---|---|
| 26.12.2005 | 12,00 | |
| 15.06.2004 | 13,00 | |
| 15.01.2004 | 14,00 | |
| 21.06.2003 | 16,00 | |
| 17.02.2003 | 18,00 | |
| 07.08.2002 | 21,00 | |
| 09.04.2002 | 23,00 | |
| 04.11.2000 | 25,00 | |
| 10.07.2000 | ||
| 21.03.2000 | 33,00 | |
| 07.03.2000 | 38,00 | |
| 24.01.2000 | 45,00 | |
| 10.06.1999 | 55,00 | |
| 24.07.1998 | 60,00 | |
| 29.06.1998 | 80,00 | |
| 05.06.1998 | 60,00 | |
| 27.05.1998 | 150,00 | |
| 19.05.1998 | 50,00 | |
| 16.03.1998 | 30,00 | |
| 02.03.1998 | 36,00 | |
| 17.02.1998 | 39,00 | |
| 02.02.1998 | 42,00 | |
| 11.11.1997 | 28,00 | |
| 06.10.1997 | 21,00 | |
| 16.06.1997 | 24,00 | |
| 28.04.1997 | 36,00 | |
| 02.12.1996 | 48,00 | |
| 21.10.1996 | 60,00 | |
| 19.08.1996 | 80,00 | |
| 24.07.1996 | 110,00 | |
| 10.02.1996 | 120,00 | |
| 01.12.1995 | 160,00 | |
| 24.10.1995 | 170,00 | |
| 19.06.1995 | 180,00 | |
| 16.05.1995 | 195,00 | |
| 06.01.1995 | 200,00 | |
| 17.11.1994 | 180,00 | |
| 12.10.1994 | 170,00 | |
| 23.08.1994 | 130,00 | |
| 01.08.1994 | 150,00 | |
| 30.06.1994 | 155,00 | |
| 22.06.1994 | 170,00 | |
| 02.06.1994 | 185,00 | |
| 17.05.1994 | 200,00 | |
| 29.04.1994 | 205,00 | |
| 15.10.1993 | 210,00 | |
| 23.09.1993 | 180,00 | |
| 15.07.1993 | 170,00 | |
| 29.06.1993 | 140,00 | |
| 22.06.1993 | 120,00 | |
| 02.06.1993 | 110,00 | |
| 30.03.1993 | 100,00 | |
| 23.05.1992 | 80,00 | |
| 10.04.1992 | 50,00 | |
| 01.01.1992 | 20,00 | |
ДОМ.PФ: Текущий ипотечный портфель в России сформирован по ставке 10–11%, при этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня
Центральный банк России снизил в июле ключевую ставку до 4,25%. Из-за того что уровень ключевой ставки напрямую влияет на розничное банковское кредитование, ставки по ипотеке через несколько недель снизятся во всех банках.
В этой связи логично задуматься о рефинансировании действующих ипотечных кредитов.
Когда выгодно рефинансировать ипотеку
Благодаря рефинансированию выгоду от текущего снижения ставок по ипотеке могут получить не только новые заемщики, но и граждане, оформившие ипотечные кредиты ранее. Рефинансирование кредита — это фактически оформление нового ипотечного кредита. Использовать этот инструмент имеет смысл тогда, когда будущая экономия от снижения ставки превышает затраты на рефинансирование. Как правило, это условие соблюдается в случае, если разница между ставкой рефинансирования и действующей ставкой ипотечного кредита составляет около 1–2 процентных пунктов, рассказали в ДОМ.РФ.
«О рефинансировании стоит подумать в случае, если новая ставка будет меньше хотя бы на 1% или когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года, в противном случае затраты на переоформление могут нивелировать экономию от пониженной ставки», — уточнил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антона Красильникова.
Затраты на рефинансирование
При рефинансировании ипотеки стоит учесть затраты на оценку недвижимости и страхование. Также нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда нужно расторгать, платить штраф и заключать новый. Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование, рассказали в Райффайзенбанке
Для рефинансирования ипотеки необходим стандартный пакет документов: анкета, паспорт, подтверждение семейного положения, справка о доходах, а также документы по кредиту, который хотите рефинансировать.
Текущие ставки и объем рефинансирования
По оценке Аналитического центра ДОМ.РФ, текущий ипотечный портфель в России сформирован по ставке 10–11%, при этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Так, согласно данным еженедельного мониторинга ДОМ.РФ, средневзвешенная ставка рефинансирования топ-15 ипотечных банков страны по состоянию на 24 июля 2020 года составила 8,19% годовых. «При этом количество самих рефинансированных кредитов невелико: в общем объеме сделок за 2019–2020 год (а именно в эти годы ставки по ипотеке стали рекордно низкими) доля рефинансирования среди физлиц составила чуть менее 1%. В Старой Москве было рефинансировано порядка 490 кредитов», — добавила Ирина Доброхотова из «Бест-Новостроя».
Текущие ставки по ипотеке — самые низкие за всю историю российского ипотечного рынка. Основной вклад в снижение рыночных ипотечных ставок внесла мягкая денежно-кредитная политика Банка России. Начиная с июня 2019 года он снизил ключевую ставку в общей сложности на 3,5 п.п. — до рекордного минимума в 4,25%. Ввиду этого текущий момент является оптимальным как для оформления новой ипотеки, так и для рефинансирования старой.
Водоканал. Обоснование для начисления пени за неуплату коммунальных услуг для юридических и физических лиц
12 января 2015 г.
Обоснование для начисления пени за неуплату коммунальных услуг для юридических и физических лиц
Обоснование для начисления пени за неуплату коммунальных услуг (юридические лица):
В соответствии с п. 30 Правил холодного водоснабжения и водоотведения, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 29.07.2013 № 644, п.66 единого типового договора холодного водоснабжения и водоотведения, п.41 типового договора водоснабжения, п.55 типового договора водоотведения, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 29.07.2013 № 645 в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения абонентом обязательств по оплате договора холодного водоснабжения, договора водоотведения или единого договора холодного водоснабжения и водоотведения организация водопроводно-канализационного хозяйства вправе потребовать от абонента уплаты неустойки в размере двукратной ставки рефинансирования ЦБ РФ, установленной на день предъявления соответствующего требования, от суммы задолженности за каждый день просрочки (Указание Банка России от 13.09.2012 N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» на 25.12.2014 ставка рефинансирования установлена в размере 8,25 % годовых).
Обоснование для начисления пени за неуплату коммунальных услуг(физические лица):
Согласно нормам действующего законодательства плата за жилое помещение и коммунальные услуги вносится ежемесячно до десятого числа месяца, следующего за истекшим месяцем, если иной срок не установлен договором управления многоквартирным домом, либо решением общего собрания членов товарищества собственников жилья, жилищного кооператива или иного специализированного потребительского кооператива (Ст. 155 Жилищного кодекса РФот 29.12.2004 №188-ФЗ).
Жилищный кодекс дает возможность ресурсоснабжающим и управляющим компаниям воздействовать на неплательщиков согласно п.14 ст.155:
Лица, несвоевременно и (или) не полностью внесшие плату за жилое помещение и коммунальные услуги (должники), обязаны уплатить кредитору пени в размере одной трехсотой ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент оплаты, от не выплаченных в срок сумм за каждый день просрочки начиная со следующего дня после наступления установленного срока оплаты по день фактической выплаты включительно. Увеличение установленного в настоящей части размера пени не допускается.
|
Срок, с которого установлена ставка |
Размер ставки рефинансирования (%, годовых) |
Документ, в котором сообщена ставка |
|
с 16 декабря 2019 г. |
6,25 |
Информационное сообщение Банка России от 13.12.2019 |
|
с 28 октября 2019 г. |
6,50 |
Информационное сообщение Банка России от 25.10.2019 |
|
с 9 сентября 2019 г. |
7,00 |
Информационное сообщение Банка России от 06.09.2019 |
|
с 29 июля 2019 г. |
7,25 |
Информационное сообщение Банка России от 26.07.2019 |
|
с 17 июня 2019 г. |
7,50 |
Информация Банка России от 14.06.2019 |
|
с 17 декабря 2018 г. |
7,75 |
Информация Банка России от 14.12.2018 |
|
с 17 сентября 2018 г. |
7,50 |
Информация Банка России от 14.09.2018 |
|
с 26 марта 2018 г. |
7,25 |
Информация Банка России от 23.03.2018 |
|
с 12 февраля 2018 г. |
7,50 |
Информация Банка России от 09.02.2018 |
|
с 18 декабря 2017 г. |
7,75 |
Информация Банка России от 15.12.2017 |
|
с 30 октября 2017 г. |
8,25 |
Информация Банка России от 27.10.2017 |
|
с 18 сентября 2017 г. |
8,50 |
Информация Банка России от 15.09.2017 |
|
с 19 июня 2017 г. |
9,00 |
Информация Банка России от 16.06.2017 |
|
со 2 мая 2017 г. |
9,25 |
Информация Банка России от 28.04.2017 |
|
с 27 марта 2017 г. |
9,75 |
Информация Банка России от 24.03.2017 |
|
с 19 сентября 2016 г. |
10,00 |
Информация Банка России от 16.09.2016 |
|
с 14 июня 2016 г. |
10,50 |
Информация Банка России от 10.06.2016 |
|
с 1 января 2016 г. |
11,00 |
Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У Информация Банка России от 11.12.2015 |
|
с 14 сентября 2012 г. |
8,25 |
Указание Банка России от 13.09.2012 N 2873-У |
|
с 26 декабря 2011 г. |
8,00 |
Указание Банка России от 23.12.2011 N 2758-У |
|
с 3 мая 2011 г. |
8,25 |
Указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У |
|
с 28 февраля 2011 г. |
8,00 |
Указание Банка России от 25.02.2011 N 2583-У |
|
с 1 июня 2010 г. |
7,75 |
Указание Банка России от 31.05.2010 N 2450-У |
|
с 30 апреля 2010 г. |
8,00 |
Указание Банка России от 29.04.2010 N 2439-У |
|
с 29 марта 2010 г. |
8,25 |
Указание Банка России от 26.03.2010 N 2415-У |
|
с 24 февраля 2010 г. |
8,50 |
Указание Банка России от 19.02.2010 N 2399-У |
|
с 28 декабря 2009 г. |
8,75 |
Указание Банка России от 25.12.2009 N 2369-У |
|
с 25 ноября 2009 г. |
9,00 |
Указание Банка России от 24.11.2009 N 2336-У |
|
с 30 октября 2009 г. |
9,50 |
Указание Банка России от 29.10.2009 N 2313-У |
|
с 30 сентября 2009 г. |
10,00 |
Указание Банка России от 29.09.2009 N 2299-У |
|
с 15 сентября 2009 г. |
10,50 |
Указание Банка России от 14.09.2009 N 2287-У |
|
с 10 августа 2009 г. |
10,75 |
Указание Банка России от 07.08.2009 N 2270-У |
|
с 13 июля 2009 г. |
11,00 |
Указание Банка России от 10.07.2009 N 2259-У |
|
с 5 июня 2009 г. |
11,50 |
Указание Банка России от 04.06.2009 N 2247-У |
|
с 14 мая 2009 г. |
12,00 |
Указание Банка России от 13.05.2009 N 2230-У |
|
с 24 апреля 2009 г. |
12,50 |
Указание Банка России от 23.04.2009 N 2222-У |
|
с 1 декабря 2008 г. |
13,00 |
Указание Банка России от 28.11.2008 N 2135-У |
|
с 12 ноября 2008 г. |
12,00 |
Указание Банка России от 11.11.2008 N 2123-У |
|
с 14 июля 2008 г. |
11,00 |
Указание Банка России от 11.07.2008 N 2037-У |
|
с 10 июня 2008 г. |
10,75 |
Указание Банка России от 09.06.2008 N 2022-У |
|
с 29 апреля 2008 г. |
10,50 |
Указание Банка России от 28.04.2008 N 1997-У |
|
с 4 февраля 2008 г. |
10,25 |
Указание Банка России от 01.02.2008 N 1975-У |
|
с 19 июня 2007 г. |
10,00 |
Телеграмма Банка России от 18.06.2007 N 1839-У |
|
с 29 января 2007 г. |
10,50 |
Телеграмма Банка России от 26.01.2007 N 1788-У |
|
с 23 октября 2006 г. |
11,00 |
Телеграмма Банка России от 20.10.2006 N 1734-У |
|
с 26 июня 2006 г. |
11,50 |
Телеграмма Банка России от 23.06.2006 N 1696-У |
|
с 26 декабря 2005 г. |
12,00 |
Телеграмма Банка России от 23.12.2005 N 1643-У |
|
с 15 июня 2004 г. |
13,00 |
Телеграмма Банка России от 11.06.2004 N 1443-У |
|
с 15 января 2004 г. |
14,00 |
Телеграмма Банка России от 14.01.2004 N 1372-У |
|
с 21 июня 2003 г. |
16,00 |
Телеграмма Банка России от 20.06.2003 N 1296-У |
|
с 17 февраля 2003 г. |
18,00 |
Телеграмма Банка России от 14.02.2003 N 1250-У |
|
с 7 августа 2002 г. |
21,00 |
Телеграмма Банка России от 06.08.2002 N 1185-У |
|
с 9 апреля 2002 г. |
23,00 |
Телеграмма Банка России от 08.04.2002 N 1133-У |
|
с 4 ноября 2000 г. |
25,00 |
Телеграмма Банка России от 03.11.2000 N 855-У |
|
с 10 июля 2000 г. |
28,00 |
Телеграмма Банка России от 07.07.2000 N 818-У |
|
с 21 марта 2000 г. |
33,00 |
Телеграмма Банка России от 20.03.2000 N 757-У |
|
с 7 марта 2000 г. |
38,00 |
Телеграмма Банка России от 06.03.2000 N 753-У |
|
с 24 января 2000 г. |
45,00 |
Телеграмма Банка России от 21.01.2000 N 734-У |
|
с 10 июня 1999 г. |
55,00 |
Телеграмма Банка России от 09.06.1999 N 574-У |
|
с 24 июля 1998 г. |
60,00 |
Телеграмма Банка России от 24.07.1998 N 298-У |
|
с 29 июня 1998 г. |
80,00 |
Телеграмма Банка России от 26.06.1998 N 268-У |
|
с 5 июня 1998 г. |
60,00 |
Телеграмма Банка России от 04.06.1998 N 252-У |
|
с 27 мая 1998 г. |
150,00 |
Телеграмма Банка России от 27.05.1998 N 241-У |
|
с 19 мая 1998 г. |
50,00 |
Телеграмма Банка России от 18.05.1998 N 234-У |
|
с 16 марта 1998 г. |
30,00 |
Телеграмма Банка России от 13.03.1998 N 185-У |
|
со 2 марта 1998 г. |
36,00 |
Телеграмма Банка России от 27.02.1998 N 181-У |
|
с 17 февраля 1998 г. |
39,00 |
Телеграмма Банка России от 16.02.1998 N 170-У |
|
со 2 февраля 1998 г. |
42,00 |
Телеграмма Банка России от 30.01.1998 N 154-У |
|
с 11 ноября 1997 г. |
28,00 |
Телеграмма Банка России от 10.11.1997 N 13-У |
|
с 6 октября 1997 г. |
21,00 |
Телеграмма Банка России от 01.10.1997 N 83-97 |
|
с 16 июня 1997 г. |
24,00 |
Телеграмма Банка России от 13.06.1997 N 55-97 |
|
с 28 апреля 1997 г. |
36,00 |
Телеграмма Банка России от 24.04.1997 N 38-97 |
|
с 10 февраля 1997 г. |
42,00 |
Телеграмма Банка России от 07.02.1997 N 9-97 |
|
со 2 декабря 1996 г. |
48,00 |
Телеграмма Банка России от 29.11.1996 N 142-96 |
|
с 21 октября 1996 г. |
60,00 |
Телеграмма Банка России от 18.10.1996 N 129-96 |
|
с 19 августа 1996 г. |
80,00 |
Телеграмма Банка России от 16.08.1996 N 109-96 |
|
с 24 июля 1996 г. |
110,00 |
Телеграмма Банка России от 23.07.1996 N 107-96 |
|
с 10 февраля 1996 г. |
120,00 |
Телеграмма Банка России от 09.02.1996 N 18-96 |
|
с 1 декабря 1995 г. |
160,00 |
Телеграмма Банка России от 29.11.1995 N 131-95 |
|
с 24 октября 1995 г. |
170,00 |
Телеграмма Банка России от 23.10.1995 N 111-95 |
|
с 19 июня 1995 г. |
180,00 |
Телеграмма Банка России от 16.06.1995 N 75-95 |
|
с 16 мая 1995 г. |
195,00 |
Телеграмма Банка России от 15.05.1995 N 64-95 |
|
с 6 января 1995 г. |
200,00 |
Телеграмма Банка России от 05.01.1995 N 3-95 |
|
с 17 ноября 1994 г. |
180,00 |
Телеграмма Банка России от 16.11.1994 N 199-94 |
|
с 12 октября 1994 г. |
170,00 |
Телеграмма Банка России от 11.10.1994 N 192-94 |
|
с 23 августа 1994 г. |
130,00 |
Телеграмма Банка России от 22.08.1994 N 165-94 |
|
с 1 августа 1994 г. |
150,00 |
Телеграмма Банка России от 29.07.1994 N 156-94 |
|
с 30 июня 1994 г. |
155,00 |
Телеграмма Банка России от 29.06.1994 N 144-94 |
|
с 22 июня 1994 г. |
170,00 |
Телеграмма Банка России от 21.06.1994 N 137-94 |
|
со 2 июня 1994 г. |
185,00 |
Телеграмма Банка России от 01.06.1994 N 128-94 |
|
с 17 мая 1994 г. |
200,00 |
Телеграмма Банка России от 16.05.1994 N 121-94 |
|
с 29 апреля 1994 г. |
205,00 |
Телеграмма Банка России от 28.04.1994 N 115-94 |
|
с 15 октября 1993 г. |
210,00 |
Телеграмма Банка России от 14.10.1993 N 213-93 |
|
с 23 сентября 1993 г. |
180,00 |
Телеграмма Банка России от 22.09.1993 N 200-93 |
|
с 15 июля 1993 г. |
170,00 |
Телеграмма Банка России от 14.07.1993 N 123-93 |
|
с 29 июня 1993 г. |
140,00 |
Телеграмма Банка России от 28.06.1993 N 111-93 |
|
с 22 июня 1993 г. |
120,00 |
Телеграмма Банка России от 21.06.1993 N 106-93 |
|
со 2 июня 1993 г. |
110,00 |
Телеграмма Банка России от 01.06.1993 N 91-93 |
|
с 30 марта 1993 г. |
100,00 |
Телеграмма Банка России от 29.03.1993 N 52-93 |
|
с 23 мая 1992 г. |
80,00 |
Телеграмма Банка России от 22.05.1992 N 01-156 |
|
с 10 апреля 1992 г. |
50,00 |
Телеграмма Банка России от 10.04.1992 N 84-92 |
|
с 1 января 1992 г. |
20,00 |
Телеграмма Банка России от 29.12.1991 N 216-91 |
Проблема снижения судами неустойки по ст. 333 ГК
Гражданский кодекс РФ (ст. 333 ГК РФ) предусматривает возможность снижения взыскиваемой истцом неустойки по ходатайству ответчика (если рассматривать ситуацию, при которой обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность). В спорах, когда обязательство нарушено гражданином, некоммерческой организацией, неустойка может быть снижена также по инициативе суда.
При этом возможность снижения неустойки по экономическим спорам ограничена исключительными случаями, когда ответчиком доказано, что взыскание неустойки может привести к получению истцом необоснованной выгоды.
На практике достаточно часто встречаются случаи, когда ответчик, осуществляющий предпринимательскую деятельность, просит снизить размер взыскиваемой неустойки, не представляя каких-либо доказательств, подтверждающих несоразмерность взыскиваемой неустойки или риск получения истцом необоснованной выгоды.
В таких случаях суды обоснованно отказывают в уменьшении размера взыскиваемой неустойки (см., например, определение Верховного суда РФ от 10.02.2017 № 303-ЭС16-20411 по делу № А80-28/2016, определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного суда Российской Федерации от 13.02.2020 по делу № 305-ЭС19-20142, А40-290938/2018).
Какие же для суда могут быть представлены доказательства, подтверждающие несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, получение истцом необоснованной выгоды.
Еще в 2011 году в пункте 2 постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» Высший арбитражный суд РФ в качестве критерия соразмерности неустойки указал на двукратный размер ставки рефинансирования Банка России (в настоящее время ключевая ставка).
Этот критерий позволял снижать по экономическим спорам договорную неустойку, которая чаще всего превышала в 1,5-2 раза двукратный размер ставки рефинансирования (например, ставка составляла не более 10-11% годовых в 2016 году, то есть двукратный размер составлял не более 20-22%, в то время как средний размер неустойки в 0,1% в день составлял 36% годовых).
Впоследствии в марте 2016 года было принято постановление Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».
В указанном постановлении Верховный суд РФ установил новый критерий для определения соразмерности взыскиваемой неустойки – средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность.
При этом представляется проблемным с точки зрения правоприменительной практики вопрос о том, какой подход применять при снижении неустойки: тот, что был указан ВАС РФ в постановлении Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 (двукратная ставка Банка России), либо тот, что указан в более свежем постановлении Пленума ВС РФ от 24.03.2016.
С учетом того, что Пленум ВС РФ № 7 не отменил действие прежнего Пленума ВАС РФ №81, суды могут применять как один, так и второй подходы (в зависимости от того, какой подход суд посчитает справедливым в конкретной ситуации).
Так, в постановлении Арбитражного суда Московского округа от 15.05.2018 по делу № А40-166686/2017 суд указал, что максимальный процент по краткосрочным кредитам в июле 2017 года составляли 17,18% годовых (что меньше двукратной ставки Банка России) и в соответствии с постановлением Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 применил двукратную ставку Банка России.
В другом споре в постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 25.12.2019 по делу № А40-116434/2019 суд апелляционной инстанции применил средневзвешенную процентную ставку по кредитам при снижении чрезмерно большой неустойки в 1080% годовых.
В такой случае представляется возможным при снижении неустойки ссылаться на оба подхода (если оба отвечают интересам ответчика и могут привести к снижению неустойки), приводя сведения как о ставке Банка России, так и о среднем проценте по краткосрочным кредитам организациям.
Необходимо при этом учитывать, что даже если ответчик представит доказательства превышения размера неустойки над двукратной ставкой Банка России или над средним размером платы по краткосрочным кредитам, суд не связан обязанностью уменьшить неустойку и вправе отказать в применении ст. 333 ГК РФ (см., например, постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 09.10.2018 по делу № А03-19836/2017, постановление Арбитражного суда Уральского округа от 18.06.2020 по делу № А07-20235/2019).
Поэтому представляется важным не только доказать, что размер неустойки не соответствует двукратному размеру ставки Банка России или среднему размеру платы за кредит, но и дополнительно представить суду доказательства, которые бы подтверждали отсутствие негативных для истца последствий в результате нарушения обязательства. По мнению автора, такими доказательствами могут быть, в частности, сведения о положительном бухгалтерском балансе истца, которые содержатся в открытых источниках, сведения о завершении истцом проекта, в рамках которого была допущена просрочка исполнения обязательств.
Представив эти доказательства суду, шансы на снижение размера взыскиваемой неустойки увеличатся. Однако, как показывает практика судов, даже при наличии таких доказательств суд может формально отказать в снижении неустойки.
Помимо заявления о снижении неустойки в уже существующем споре, должник также вправе самостоятельно инициировать спор о снижении неустойки.
Так, в последнем Обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 3 (утв. Президиумом Верховного суда РФ 25.11.2020) ВС РФ подтвердил возможность до предъявления в суд требования кредитора о взыскании неустойки, штрафа обращения должника с самостоятельным требованием о снижении размера взыскиваемой неустойки, штрафа.
Главными условиями такого снижения являются (1) несогласие должника с размером требования об уплате неустойки, штрафа, (2) отсутствие добровольной оплаты должником размера неустойки, (3) доказанность несоразмерности взыскиваемых неустойки, штрафа последствиям неисполнения обязательства.
Если подытожить, то на практике снизить размер взыскиваемой за неисполнение обязательства неустойки возможно, если тщательно подойти к вопросу доказывания явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательств, отсутствия негативных для истца последствий, размеров ставки Банка России и средней платы за пользование кредитными средствами.
Дата, | Размер ставки | Нормативный акт, |
21.07.2021 | 9,25 | Постановление Нацбанка |
21.04.2021 | 8,5 | Постановление Нацбанка |
01.07.2020 | 7,75 | Постановление Нацбанка |
20.05.2020 | 8 | Постановление Нацбанка |
19.02.2020 | 8,75 | Постановление Нацбанка |
20.11.2019 | 9,0 | Постановление Нацбанка |
14.08.2019 | 9,5 | Постановление Нацбанка |
27.06.2018 | 10,00 | Постановление Нацбанка |
14.02.2018 | 10,5 | Постановление Нацбанка |
18.10.2017 | 11 | Постановление Нацбанка |
13.09.2017 | 11,5 | Постановление Нацбанка |
19.07.2017 | 12 | Постановление Нацбанка |
14.06.2017 | 13 | Постановление Нацбанка |
19.04.2017 | 14 | Постановление Нацбанка |
15.03.2017 | 15 | Постановление Нацбанка |
15.02.2017 | 16 | Постановление Правления Нацбанка |
18.01.2017 | 17 | Постановление Правления Нацбанка |
17.08.2016 | 18 | Постановление Правления Нацбанка |
01.07.2016 | 20 | Постановление Правления Нацбанка |
01.05.2016 | 22 | Постановление Правления Нацбанка |
01.04.2015 | 24 | Постановление Правления Нацбанка |
09.01.2015 | 25 | Постановление Правления Нацбанка |
13.08.2014 | 20 | Постановление Правления Нацбанка |
16.07.2014 | 20,5 | Постановление Правления Нацбанка |
19.05.2014 | 21,5 | Постановление Правления Нацбанка |
16.04.2013 | 22,5 | Постановление Правления Нацбанка |
10.06.2013 | 23,5 | Постановление Правления Нацбанка |
15.05.2013 | 25 | Постановление Правления Нацбанка |
17.04.2013 | 27 | Постановление Правления Нацбанка |
13.03.2013 | 28,5 | Постановление Правления Нацбанка |
12.09.2012 | 30 | Постановление Правления Нацбанка |
15.08.2012 | 30,5 | Постановление Правления Нацбанка |
18.07.2012 | 31 | Постановление Правления Нацбанка |
20.06.2012 | 32 | Постановление Правления Нацбанка |
16.05.2012 | 34 | Постановление Правления Нацбанка |
01.03.2012 | 38 | Постановление Правления Нацбанка |
07.02.2012 | 43 | Постановление Правления Нацбанка |
12.12.2011 | 45 | Постановление Правления Нацбанка |
11.11.2011 | 40 | Постановление Правления Нацбанка |
14.10.2011 | 35 | Постановление Правления Нацбанка |
14.09.2011 | 30 | Постановление Правления Нацбанка |
01.09.2011 | 27 | Постановление Правления Нацбанка |
17.08.2011 | 22 | Постановление Правления Нацбанка |
13.07.2011 | 20 | Постановление Правления Нацбанка |
18.05.2011 | 14 | Постановление Правления Нацбанка |
20.04.2011 | 13 | Постановление Правления Нацбанка |
16.03.2011 | 12 | Постановление Правления Нацбанка |
15.09.2010 | 10,5 | Постановление Правления Нацбанка |
18.08.2010 | 11 | Постановление Правления Нацбанка |
14.07.2010 | 11,5 | Постановление Правления Нацбанка |
12.05.2010 | 12,0 | Постановление Правления Нацбанка |
17.02.2010 | 13,0 | Постановление Правления Нацбанка |
01.12.2009 | 13,5 | Постановление Правления Нацбанка |
08.01.2009 | 14 | Постановление Правления Нацбанка |
17.12.2008 | 12 | Постановление Нацбанка |
15.10.2008 | 10,75 | Постановление Нацбанка |
13.08.2008 | 10,5 | Постановление Нацбанка |
01.10.2007 | 10 | Постановление Нацбанка |
01.09.2007 | 10,25 | Постановление Нацбанка |
01.08.2007 | 10,5 | Постановление Нацбанка |
01.02.2007 | 11 | Постановление Нацбанка |
01.12.2006 | 10 | Постановление Нацбанка |
01.06.2006 | 10,5 | Постановление Нацбанка |
25.11.2005 | 11 | Постановление Нацбанка |
20.07.2005 | 12 | Постановление Нацбанка |
01.06.2005 | 13 | Постановление Нацбанка |
05.05.2005 | 14 | Постановление Нацбанка |
06.04.2005 | 15 | Постановление Нацбанка |
10.03.2005 | 16 | Постановление Нацбанка |
20.09.2004 | 17 | Постановление Нацбанка |
23.08.2004 | 18 | Постановление Нацбанка |
19.07.2004 | 19 | Постановление Нацбанка |
17.06.2004 | 20 | Постановление Нацбанка |
17.05.2004 | 22 | Постановление Нацбанка |
17.04.2004 | 23 | Постановление Нацбанка |
17.03.2004 | 25 | Постановление Нацбанка |
17.02.2004 | 27 | Постановление Нацбанка |
По мере падения ставок по ипотеке миллионы домовладельцев могут получить выгоду от рефинансирования
Пара сидит с консультантом по ипотеке в Майами.
Getty Images
Ставки по ипотеке неожиданно и резко падают, а это означает, что миллионы домовладельцев теперь могут получить выгоду от рефинансирования своих ссуд.
Средняя ставка по популярным 30-летним фиксированным ставкам упала с недавнего максимума в 4,23% 21 мая года до 3,94% сейчас, согласно Mortgage News Daily.
Страх по поводу продолжающейся торговой войны с Китаем, а теперь и с Мексикой, заставляет инвесторов стремиться к относительной безопасности рынка облигаций, что снижает доходность.Ставки по ипотеке примерно соответствуют доходности 10-летних казначейских облигаций.
В настоящее время около 5,9 миллиона заемщиков могут понизить свои ставки как минимум на 75 базисных пунктов за счет рефинансирования своих ипотечных кредитов. По данным Black Knight, компании, занимающейся разработкой ипотечного программного обеспечения и аналитики, это на 2 миллиона больше всего за последний месяц.
Это самая большая совокупность подходящих кандидатов за почти три года, что в совокупности представляет собой потенциальную ежемесячную экономию в 1,6 миллиарда долларов.На одного заемщика экономия составляет около 271 доллара в месяц.
Если бы ставка упала еще на четверть пункта, около 7 миллионов заемщиков могли бы получить выгоду от рефинансирования с совокупной экономией немногим более 1,8 миллиарда долларов.
Падение темпов роста также приносит пользу покупателям, особенно в связи с понижением цен на жилье. По данным Black Knight, в марте цены на жилье выросли на 3,8% в год, впервые с 2012 года рост упал ниже среднего показателя за 25 лет в 3,9%.
Доступность сейчас самая лучшая за более чем год, при этом ежемесячный платеж за дом со средней ценой снизился на 6% за последние шесть месяцев (это при 20% первоначальном взносе).
«Когда мы учитываем доход в уравнении, мы видим, что для покупки дома со средней ценой требуется 22% от среднего дохода. Это также самое низкое соотношение платежей к доходу за более чем год, и намного ниже долгосрочное среднее значение — 25,1% », — написал Бен Грабоске, президент подразделения данных и аналитики Black Knight.
Покупатели жилья столкнулись с нехваткой дешевых домов и перегретым рынком в целом. Несмотря на то, что рост цен значительно снизился, сегодняшние молодые покупатели по-прежнему обременены высоким уровнем долгов и часто платят очень высокую арендную плату, что затрудняет приобретение дома.
Поправка: совокупная потенциальная ежемесячная экономия от более низких ставок по ипотеке составляет 1,6 миллиарда долларов. В более ранней версии цифра была искажена.
СМОТРЕТЬ: Что нужно знать, прежде чем выходить на рынок жилья
Процентные ставки резко падают по мере роста транзакций рефинансирования
Процентные ставки по ипотеке резко снижаются с начала пандемии COVID-19, и в результате наблюдается всплеск рефинансирования ипотечных кредитов.
«Низкие процентные ставки создали самую загруженную ипотечную среду, которую мы когда-либо видели», — сказал Мэтт Маскат, директор по маркетингу Treadstone Funding, ипотечного кредитора в Гранд-Рапидс.«Мы видим вдвое, а то и втрое больше операций по рефинансированию, которые мы наблюдали в предыдущие годы, в то время как ипотечные кредиты на покупку также растут».
Скотт Сетлок, старший вице-президент по ипотеке и потребительскому кредитованию Mercantile Bank of Michigan, сказал, что с конца февраля по начало марта процентные ставки стали заметно снижаться. Это снижение привело к тому, что их клиенты стали проводить больше рефинансирования за счет снижения ежемесячных платежей или сокращения срока ипотеки — переход от 30-летней ипотеки к 15-летней ипотеке.
Ставки по ипотеке колеблются ежедневно, но в этом году они имели тенденцию к снижению. По данным Федеральной ипотечной корпорации, более известной как Freddie Mac, в марте 2019 года процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет составляла в среднем 3,72%. В марте 2020 года, когда всплыла пандемия, процентная ставка по ипотеке упала до 2,89%.
В ноябре 2019 года процентная ставка по фиксированной ипотеке на 15 лет составила 3,16%. Перенесемся в ноябрь 2020 года, и средняя процентная ставка по ипотеке составила 2.31%.
30-летняя фиксированная ставка по ипотеке в среднем составляла 4,27% в марте 2019 года по сравнению с 3,45% в марте 2020 года. Снижение продолжалось, поскольку ставки по ипотеке составили в среднем 3,7% в ноябре 2019 года и 2,77% в ноябре 2020 года.
В Mercantile Bank, Сетлок сказал, что за первые девять месяцев 2019 года банк закрыл 124,3 миллиона долларов по кредитам на рефинансирование, в то время как это число резко выросло до 447,9 миллиона долларов за первые девять месяцев этого года.
«Что касается нас, мы более чем втрое увеличили наши достижения в прошлом году», — сказал он.«Поскольку произошло такое сильное снижение ставок, мы действительно видели, как люди в долларовом диапазоне предпочитают рефинансировать в этом году, и мы знаем, что есть много клиентов, которые могут получить выгоду от рефинансирования. Мы склонны видеть, что чем выше ваш баланс по ипотеке, тем больше у вас стимулов для рефинансирования, потому что вы можете сэкономить больше на процентных расходах. Закрытие ипотеки связано с определенными расходами, поэтому, чем выше ваш баланс по ипотеке, тем легче покрыть фиксированные затраты на оформление ипотеки.
Сетлок сказал, что снижение ставок по ипотечным кредитам в этом году явно вызвано пандемией.
«Большая часть волнового эффекта могла быть вызвана пандемией», — сказал он. «Федеральная резервная система была вовлечена, и в этом году велись разговоры о планах стимулирования, и каждый раз появлялись важные экономические новости. , он обычно управляет тем, что происходит в тарифной среде. Одно из самых сильных последствий для ставок по ипотечным кредитам, которое мы видим, заключается в том, что Федеральная резервная система покупает ипотечные облигации.Когда они покупают ипотечные облигации, это помогает ставкам по ипотеке быть ниже, чем они были бы в противном случае. Так что это тоже было движущей силой, но они делают это и увеличивают свои покупки из-за пандемии COVID ».
В то время как Маскат сказал, что, по его мнению, общая тенденция к снижению процентных ставок существует дольше, чем пандемия, как у Сетлока, он также сказал, что вполне вероятно, что решение ФРС сохранить низкие ставки, по крайней мере, частично является результатом трудовых / экономические изменения, связанные с пандемией.
Низкие ставки стимулировали рост объемов ипотечного кредитования. По словам AJ Harma, первого вице-президента по ипотечному кредитованию в Independent Bank, объем ипотечных кредитов на 2020 год в стране составляет 4,1 триллиона долларов. В 2019 году объем ипотеки составил 2,4 трлн долларов. Предыдущий рекорд составлял 3,8 триллиона долларов в 2003 году. Прогнозируется, что объем ипотечных кредитов в 2021 году составит 2,7 триллиона долларов.
«Ожидается, что как только мы увидим вакцину, то вполне вероятно, что мы увидим реальное восстановление экономики, что, вероятно, приведет к повышению процентных ставок», — сказал он.«Сколько или как быстро — вот вопрос на миллион долларов».
«Потребителям необходимо знать, что, хотя спрос на ипотеку никогда не был выше, низкие ставки делают домовладение более доступным», — сказал Маскат. «Для нынешних домовладельцев рефинансирование, если они еще не сделали этого, — это то, на что нужно обратить внимание, чтобы либо сэкономить деньги на ежемесячных платежах, либо, возможно, сократить количество лет, оставшихся по ссуде, и быстрее погасить свой дом. Для тех, кто хочет выйти на внутренний рынок — хотя инвентарь жилья в графстве Кент ограничен — низкие процентные ставки делают сейчас один из лучших моментов для покупки дома.”
Рекордно низкие ставки рефинансирования ипотечного кредита приносят пользу молодым домовладельцам
Когда Крис и Даниэль Бетц купили свой дом с тремя спальнями в Вашингтоне, округ Колумбия, в прошлом году, им пришлось растянуться, чтобы позволить себе покупную цену в 740 000 долларов. С тех пор ставки по ипотеке упали до рекордно низкого уровня. Для Бетце — наряду с тысячами других домовладельцев-миллениалов — это означало столь необходимую неожиданную прибыль в сотни долларов в месяц.
Когда они закрыли свой дом в июле прошлого года, Бецы, которым обоим было чуть за 30, выплатили 30-летний ссуду с фиксированной ставкой, которая обошлась им в 3200 долларов в месяц, и полагали, что ставки по ипотечным кредитам будут только расти.Фактически, замедление темпов роста экономики и, в последнее время, опасения смертельного коронавируса привели к тому, что ставки достигли самого низкого уровня за 50 лет.
Итак, в прошлом месяце Бетцы решили прыгнуть, обменяв свою ипотеку с фиксированной ставкой 3,78% на 10-летнюю ипотеку с регулируемой ставкой под 2,75%. Сбережения — около 400 долларов в месяц — помогут Крису, партнеру по корпоративному банковскому делу, получить более выгодные студенческие ссуды.
«Мы в восторге от того, что у нас есть шанс расплатиться с ними раньше», — говорит он.
Рекордно низкие ставки по ипотеке
Еще в конце 2018 года — менее 18 месяцев назад — средние 30-летние ставки по ипотеке составляли почти 5%. Это было тогда, когда экономика США казалась сильнее. С тех пор Федеральная резервная система неуклонно снижает процентные ставки, включая неожиданное снижение на полпункта в начале этого месяца. Согласно данным Freddie Mac, на прошлой неделе ипотечные ставки достигли рекордно низкого уровня в 3,29%.
Это хорошая новость для домовладельцев, но особенно для миллениалов, которые напрягли свой бюджет, чтобы купить дома для новичков, борясь с рекордными ценами на жилье и другими расходами, такими как студенческие долги.Недавний отчет компании-разработчика программного обеспечения для недвижимости Элли Мэй показал, что почти треть всех ипотечных кредитов, выданных миллениалам в феврале, были рефинансированы, по сравнению с менее чем одной десятой в середине 2018 года. Более того, данные Ассоциации ипотечных банкиров показывают, что в целом заявки на рефинансирование были удвоился по сравнению с прошлым годом. «В 2019 году ФРС трижды снижала ставки, что привело к усилению рефинансирования», — объясняет главный экономист MBA Майк Фратантони.
Джо Тиррелл, главный операционный директор Ellie Mae, говорит, что нехватка жилья по всей стране также помогла снизить ставки по ипотечным кредитам, поскольку кредиторы использовали низкие ставки, чтобы заманить долгосрочных арендаторов на ограниченный рынок недвижимости.«Наблюдается значительная нехватка инвентаря, особенно для тех, кто впервые покупает жилье», — говорит Тиррелл.
По мнению Фратантони, учитывая недавнюю экономическую нестабильность, в том числе колеблющиеся рынки акций и облигаций, ипотечные ставки, возможно, еще упадут. «Коронавирус перевернул картину с ног на голову», — говорит он.
Дайте вашему бюджету немного передышки
Низкие ставки также недавно побудили 25-летнего Чейза ЛаЧимиа, аналитика консалтинговой компании, рефинансировать ипотечный кредит на кондоминиум с двумя спальнями в Арлингтоне, штат Вирджиния., купил вместе с родителями в октябре 2018 года.
(LaChimia — один из многих покупателей жилья из поколения миллениума, которые оперлись на своих родителей: отчет TD Bank First-Time Homebuyer Pulse показал, что около половины миллениалов заявили, что их родители вносят свой вклад, внося первоначальный взнос, закрывающие расходы, ежемесячные платежи или при совместном подписании ссуды.)
«Я снимал крошечную квартиру в этом районе, это была в основном коробка из-под обуви», — говорит ЛаЧимиа, который увеличил свою жилую площадь с менее 500 квадратных футов до почти 900.
Хотя первоначально он заплатил почти 4,88% по своему 30-летнему кредиту, ему удалось снизить эту ставку в феврале до чуть более 3,63%, сэкономив более 250 долларов в месяц — деньги, которые, по его словам, пойдут на ремонт дома и его 401 (k) .
Другая стратегия? «Если в вашем доме накоплен большой капитал, вы можете осуществить рефинансирование с выплатой наличных и использовать полученные деньги для погашения долга по кредитной карте с высокими процентами», — предлагает Кевин Шац, кредитный специалист в Санта-Ана. Калифорнияжилищные ссуды калибра.
Однако это менее распространенный сценарий для относительно новых домовладельцев. По данным Zillow, стоимость жилья в США в 2019 году выросла лишь на скромные 3,8%, и ипотечные кредиторы обычно требуют от заемщиков рефинансирования с выплатой наличных средств, чтобы после рефинансирования оставалось не менее 20% капитала в своем доме.
Следует ли рефинансировать ипотеку?
Хотя низкие ставки могут сэкономить вам тысячи, сборы и другие неприятности означают, что рефинансирование подходит не каждому домовладельцу.
Одно популярное практическое правило предполагает, что вы должны стремиться снизить процентную ставку как минимум на половину одного процентного пункта. Так, например, если у вас остается 390 000 долларов США по исходной ссуде на 400 000 долларов под 4,25%, рефинансирование остатка в новую ссуду под 3,75% может сэкономить вам 162 доллара в месяц.
Но не забудьте учесть авансовые расходы, такие как гонорары адвокатам, оценочные сборы и сборы за страхование титула, которые обычно составляют от 3000 до 5000 долларов.Другими словами, получение новой ссуды может не иметь смысла, если вы планируете переехать в ближайшие два-три года. «Ваше решение о рефинансировании должно быть в первую очередь обусловлено тем, как долго вы планируете оставаться в своем доме», — говорит Тирелл из Элли Мэй.
Вы можете использовать ипотечный калькулятор, такой как тот, который есть на дочернем сайте Money ConsumersAdvocate.org, чтобы сравнить стоимость вашей текущей ипотеки с тем, что, по вашему мнению, вы могли бы получить, исходя из преобладающих процентных ставок.
Однако кредитный калькулятор — это только отправная точка.Если вы серьезно относитесь к рефинансированию, обратитесь к ипотечному кредитору, который поможет вам оценить ваши возможности, порекомендует Джереми Розенталя, агента по недвижимости и управляющего брокера в Long & Foster в Колледж-Парк, штат Мэриленд. «бесплатный анализ рефинансирования, который может сказать вам, на какую процентную ставку вы, вероятно, имеете право претендовать, на основе таких факторов, как ваш кредитный рейтинг и сумма основной суммы долга, которую вы накопили в своем доме», — говорит он.
Чтобы претендовать на лучшую ставку по ипотеке, вам обычно нужен кредитный рейтинг 740 или выше, говорит Шац.
Поищите информацию, чтобы сравнить предложения нескольких кредиторов, советует Фратантони — ваш первоначальный кредитор может быть не тем, кто предложит вам лучшую ставку и условия ссуды. Даже разница в несколько базисных пунктов может сделать ваши новые выплаты по ипотеке более доступными.
Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. ОбъявлениеВведите свой почтовый индекс и начните рефинансирование ипотечного кредита, чтобы сократить ежемесячные платежи и снизить процентную ставку
Еще из денег:
Лучшее рефинансирование ипотеки в 2020 году
Ставки по ипотеке достигли рекордно низкого уровня.Около 22 миллионов домовладельцев могут получить выгоду
Новые правила определения того, сколько дома вы действительно можете себе позволить
(Подпись к фотографии в более ранней версии этой истории искажает имя собаки Бец. Это Лео, а не Мази.)
Ипотечные ставки достигли нового рекордно низкого уровня — как рефинансирование сейчас может сэкономить вам больше денег
Ипотечные ставки находятся на рекордно низком уровне в мае 2020 года. Вот почему вам следует рефинансировать как можно скорее.(iStock)
Ставки по ипотечным кредитам упали до нового рекордно низкого уровня в четверг в среднем до 3,15 процента для 30-летней фиксированной ставки и 2,62 процента для 15-летней фиксированной ставки, по данным Freddie Mac, одного из крупнейших покупатели ипотеки в США.
Это третий рекордно низкий уровень, зарегистрированный с момента пандемии коронавируса в стране. В начале мая ставки упали до 3,23 процента. Ставки достигли предыдущего минимума в 3,29 процента в марте, когда начали появляться опасения по поводу вируса.
С такими цифрами неудивительно, почему многие люди спешат с рефинансированием. Ежеквартальный прогнозный отчет Freddie Mac за апрель 2020 года показал, что в первом квартале 2020 года было произведено рефинансирование на сумму 355 миллиардов долларов по сравнению со всего лишь 125 миллиардами долларов в первом квартале 2019 года.
Исходя из текущих ставок по ипотеке и рефинансированию, вероятно, что сейчас хорошее время для рефинансирования. Чтобы понять, сколько вы можете сэкономить на ежемесячных выплатах по ипотеке за счет рефинансирования прямо сейчас, просчитайте цифры и сравните ставки с помощью бесплатного онлайн-инструмента Credible.Через несколько минут вы увидите, что предлагают несколько ипотечных кредиторов.
Если вы все еще не знаете, подходящее ли сейчас время для рефинансирования ипотечной ссуды, вам следует учесть несколько факторов.
3 признака, что пора рефинансировать ипотеку сейчас Вы получаете более низкие ставки рефинансирования и выплатыСамым большим преимуществом более низких ставок является то, сколько вы можете сэкономить на ежемесячных выплатах по ипотеке.
Например, один калькулятор затрат показывает, что 30-летняя ипотека на ссуду в размере 300 000 долларов США по ставке 4.При процентной ставке 3 процента ежемесячный платеж составляет 1 485 долларов США. При ставке 3,3 процента по той же ссуде выплата составляет всего 1314 долларов, что означает экономию в 171 доллар в месяц или 61 469 долларов в течение срока ссуды.
ПОЧЕМУ ХОРОШАЯ ИДЕЯ ПО ФИНАНСИРОВАНИЮ ВАШЕЙ ИПОТЕКИ ПРИ НИЗКИХ СТАВКАХ
Заинтересованные домовладельцы могут использовать свой собственный калькулятор рефинансирования или легко заполнить онлайн-форму Credible, чтобы получить индивидуальные ставки в течение нескольких минут и обнаружить потенциальную экономию.
Вы планируете оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы окупиться.Помимо низких ставок по ипотеке, рефинансирование ипотеки стоит денег.Вам нужно будет взвесить ваши ежемесячные расходы по сравнению с тем, сколько вы заплатите за закрытие счетов.
Вам необходимо изменить условия ипотечного кредитаСуществует много различных типов ипотечных кредитов. В то время как новые покупатели жилья обычно выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, чтобы сохранить свои платежи на низком уровне, состоятельные домовладельцы могут предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет, которая позволит им быстрее расплачиваться за свой дом.
СНИЖЕНИЕ ЧРЕЗВЫЧАЙНОЙ СТАВКИ ФРС НА ИПОТЕКУ — ВОТ КАК ВЫ МОЖЕТЕ ПОЛУЧИТЬ ВЫГОДУ СЕЙЧАС
Тем не менее, важно провести исследование, чтобы выяснить, соответствует ли рефинансирование вашим текущим финансовым целям.Вы захотите прочитать условия погашения по своей текущей ипотеке и поискать лучшую ставку. Когда вы будете готовы сравнить сегодняшние ставки по ипотечным кредитам, онлайн-магазин, например Credible, поможет вам начать поиск.
Следует ли рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой на 30 или 15 лет?В частности, поскольку сегодняшние ставки настолько низки, многие домовладельцы задаются вопросом, в какие типы ипотечных кредитов им следует рефинансировать — 30-летнюю или 15-летнюю ипотеку.Однако, как и у любого крупного финансового решения, у каждого есть свои плюсы и минусы.
ПлюсыБолее низкие процентные ставки: По мере того, как ставки упали до рекордно низкого уровня, а 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой упала в среднем до 3,15 процента, 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой упала в среднем до 2,62 процента.
Долгосрочная экономия: С 15-летними фиксированными ставками вы экономите деньги в долгосрочной перспективе, выплачивая меньше процентов в целом.
Увеличивайте капитал быстрее: Выбирая ипотеку на 15 лет, вы в конечном итоге быстрее погашаете свой актив.
ConsБолее высокие ежемесячные платежи: Поскольку вы выплачиваете сумму кредита вдвое быстрее при 15-летней ипотеке по сравнению с 30-летним вариантом, ваш ежемесячный платеж будет выше.
ОСНОВЫ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ БЕЗ ЗАКРЫТИЯ СТОИМОСТИ
Перед выполнением рефинансирования ипотечного кредита вы должны убедиться, что будете чувствовать себя комфортно при обработке платежа в будущем. Вам также следует подумать, как долго вы планируете оставаться дома.Если вы не планируете оставаться здесь надолго, продолжительность ипотеки не будет иметь большого значения.
Будет ли продолжать падать ипотечная ставка?Хотя невозможно узнать наверняка, что произойдет в будущем, ставки, вероятно, будут продолжать падать. Во времена экономической неопределенности Федеральная резервная система — центральный банк США — снижает процентные ставки, чтобы побудить людей продолжать занимать деньги и стимулировать экономику.
С этой целью покупатели жилья, вероятно, будут продолжать видеть процентные ставки на рекордно низком уровне до тех пор, пока пандемия не перестанет расти и у экономики не появится шанс на стабилизацию.
Рефинансирование? Сначала задайте себе эти важные вопросы
В июне 2019 года 30-летние ипотечные ставки упали до 4,04 процента, самого низкого уровня за 17 месяцев, согласно Bankrate. Поскольку эти ставки снизились, все большее число домовладельцев рассматривают возможность рефинансирования существующих ипотечных кредитов. Банки по всей стране сообщили, что заявки на домашнее рефинансирование достигли самого высокого уровня за три года.
Если у вас есть дом с ипотечной ставкой выше 4 процентов, вы можете сэкономить за счет рефинансирования.Но рефинансирование ипотеки не обязательно является правильным шагом для каждого домовладельца. Прежде чем подавать заявку, уделите время тому, чтобы хорошенько подумать о вашей конкретной ситуации и поговорить с вашим кредитором. Ответы на эти четыре вопроса помогут вам принять более осознанное решение о рефинансировании вашего дома.
1. Какова ваша цель рефинансирования?
Большинство людей рефинансируют, чтобы сэкономить деньги: вы хотите получить более низкую процентную ставку, снизить ежемесячный платеж или зафиксировать фиксированную процентную ставку (а не регулируемую).Но рефинансирование не всегда гарантирует, что вы достигнете своей финансовой цели.
Более низкая процентная ставка: Вы можете сэкономить значительные деньги, зафиксировав более низкую процентную ставку. Ипотека на 100 000 долларов с 6-процентной ставкой будет стоить почти на 44 000 долларов больше за 30 лет, чем та же ипотека с 4-процентной ставкой.
Однако примите во внимание общее количество лет, в течение которых вы будете находиться в ипотечной задолженности — обычно, чем дольше вы в долгах, тем больше процентов вы будете платить. Итак, если вы уже держали ипотеку в течение 10 лет и рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, то в общей сложности вы будете в долгу на 40 лет.Найдите время, чтобы вычислить общую сумму процентов, которую вы заплатите за 40 лет, по сравнению с суммой, которую вы заплатите, выполнив первоначальную 30-летнюю ипотеку. Если дешевле придерживаться более высокой ставки в течение более короткого периода времени, это может быть лучшим выбором. (Однако, если вы можете позволить себе выплаты по 15-летней ипотеке с более низкой ставкой, вы, вероятно, со временем сэкономите деньги.)
Меньший ежемесячный платеж: Рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж. Но опять же, имейте в виду, что вы, вероятно, будете платить больше процентов в течение срока кредита.Лучший способ сэкономить на ипотеке — погасить ее как можно скорее. Но если ваш желаемый результат является более низким платежом независимо от долгосрочной перспективы, рефинансирование может быть для вас хорошим вариантом.
Фиксированная процентная ставка: Если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, рефинансирование до фиксированной ставки может быть хорошим вариантом. Вы можете зафиксировать низкую ставку и не беспокоиться о колебаниях процентных ставок в ближайшие несколько лет. Кроме того, постарайтесь, чтобы срок кредита был как можно короче, чтобы вы не просто растягивали долг с течением времени.
2. Сколько будет стоить рефинансирование жилья?
Рефинансирование — это, по сути, получение новой ипотеки с новыми условиями на тот же дом — и точно так же, как если у вас есть текущая ипотека, вам придется оплатить заключительные расходы или комиссию кредитору при рефинансировании. Если цель — сэкономить, важно знать, во сколько вам обойдется закрытие сделки.
В большинстве случаев затраты на закрытие составляют от 2 до 5 процентов от общей стоимости ссуды. Некоторые кредиторы позволят вам оплатить заключительные расходы, что снизит ваши первоначальные затраты, но увеличит сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока действия ссуды.Например, добавление дополнительных 6000 долларов к ипотеке на 200000 долларов добавляет еще 4312,17 долларов процентов в течение 30 лет.
Поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, могут ли они предложить скидки на какие-либо издержки закрытия. Некоторые сборы являются обязательными, например, плата за оценку, сбор за регистрацию и сбор за регистрацию. Но другие, такие как сборы за оформление, подачу заявки и андеррайтинг, могут взиматься кредитором и, возможно, могут быть уменьшены.
3. Как долго вы планируете оставаться дома?
Рефинансирование ипотеки может сэкономить вам деньги со временем, но может стоить вам денег сейчас.Одним из ключевых факторов должно быть то, как долго вы планируете продолжать жить в своем доме. Если вы планируете сохранить свой дом не менее пяти лет, вероятно, это стоит затрат на рефинансирование. Но если вы думаете о переезде в течение следующих двух лет, возможно, это того не стоит. Специалист по ипотеке может помочь вам рассчитать точку безубыточности.
4. Можете ли вы претендовать на рефинансирование?
Вы должны иметь право на получение рефинансируемой ипотеки так же, как и на получение первоначальной ипотеки. Это означает, что ваш кредитор будет учитывать ряд факторов, включая ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и отношение кредита к стоимости (LTV).Чтобы иметь право на лучшие ставки рефинансирования, вы должны убедиться, что ваш кредитный рейтинг и кредитный рейтинг находятся в хорошей форме. Вы можете бесплатно проверять свой кредит каждый год на сайте Annualcreditreport.com. Соотношение вашего долга к доходу (все ваши ежемесячные платежи по долгу, деленные на ваш ежемесячный валовой доход) должно составлять примерно 43% или ниже, чтобы соответствовать наиболее привлекательным ставкам.
Если вы какое-то время платили по ипотеке, вы, вероятно, накопили немного собственного капитала в доме. Это поможет улучшить коэффициент LTV, который представляет собой долю, которую вы заимствуете, по сравнению с общей стоимостью дома.Если после покупки стоимость вашего дома увеличилась, это также снизит ваш коэффициент LTV. Кредиторы обычно ищут коэффициент LTV 80 процентов или ниже.
Итог:
Рефинансирование может быть разумным финансовым ходом, если оно сокращает ваш платеж по ипотеке и сокращает срок вашей ссуды. Но более низкая ставка не всегда означает, что это выгодная сделка, особенно если вы не планируете оставаться в своем доме надолго. Хорошая новость заключается в том, что специалист по ипотеке может помочь вам выбрать лучший вариант для вашей ситуации.
Отчет о рефинансировании— первый квартал 2019 года
Отчет о рефинансировании
Опубликовано: 20.05.2019
Содержание страницы
Основные показатели первого квартала 2019 года
- Заемщики выполнили 901 рефинансирование через HARP, в результате чего общий объем рефинансирования с момента запуска программы составил 3 495 296 человек.
- Объем ХАРП составил 0,4 процента от общего объема рефинансирования.
Выпуск новостей по теме
Вложения:/ AboutUs / Reports / ReportDocuments / Refi_1Q2019.pdf | 718,87 КБ;
Следует ли рефинансировать ипотеку на 30 или 15 лет, если ставки снова упадут?
Следует ли вам рефинансировать ипотеку на 30 или 15 лет, если ставки снова упадут?
Есть ли у вас в списке дел рефинансирование ипотеки? Недавний отчет Zillow показал, что более трех четвертей домовладельцев так и не догадались за последний год из-за более низких, чем когда-либо, ставок по ипотечным кредитам, хотя многие из тех, кто занимался рефинансированием, говорят, что теперь они экономят не менее 300 долларов в месяц.
Цены остаются исторически низкими — фактически, они снижались после повышения весной — поэтому рефи может дать вашему бюджету передышку во время затяжного экономического стресса.
Если вы владеете домом, имеете 30-летнюю ипотеку и можете получить выгоду от рефинансирования, вполне естественно, что ваша первая мысль может заключаться в поиске еще одной 30-летней ссуды. Но есть веские причины подумать о рефинансировании до 15-летней ипотеки.
Специалист в области личных финансов Сьюз Орман считает, что разумнее оформить 15-летнюю ссуду.«Не рефинансируйте и не продлевайте свои годы», — сказала она People в недавнем интервью. Однако другие эксперты считают, что сокращение срока кредита — не самая лучшая идея.
Преимущества рефинансирования под еще одну 30-летнюю ипотеку
fizkes / Shutterstock
Ставки по 30-летним жилищным кредитам с фиксированной процентной ставкой после роста в начале года упали ниже 3% в последние недели и продолжают снижаться Глубже. При текущих ставках более 14 миллионов американцев с 30-летней ипотекой могли бы рефинансировать и сэкономить в среднем 287 долларов в месяц, говорится в данных по ипотеке и технической фирме Black Knight.
Эти кандидаты рефинансирования сидят на ссудах со ставками, по крайней мере, на три четверти на 1 процентный пункт (0,75) выше, чем ставки, доступные сейчас по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой. В среднем они составляют 2,90% в последнем еженедельном опросе ипотечного гиганта Freddie Mac — не намного выше рекордного минимума января в 2,65%.
Если ваша ипотека с 2019 года, вы легко можете получить ставку более 4%.
Пятнадцатилетние ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой идут с еще более низкими ставками, чем 30-летние ссуды.Ставки по краткосрочным ипотечным кредитам сейчас составляют в среднем 2,20% , говорит Фредди Мак.
Но 15-летние ссуды также сопровождаются гораздо более жесткими ежемесячными платежами, и брать большие платежи может быть рискованно в условиях текущей экономической неопределенности. Хотя фондовый рынок продолжает стремительно подниматься к новым историческим максимумам, все больше американцев подписываются на пособия по безработице, а уровень безработицы в стране растет.
История продолжается
250 000 австралийских долларов, ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет под 2,90% имеет ежемесячный платеж (основную сумму и проценты) в размере 1 041 долларов.Ипотека того же размера на 15 лет под 2,20% имеет гораздо более крутой ежемесячный вклад: около $ 1,632 .
Преимущества рефинансирования под 15-летнюю ипотеку
Ink Drop / Shutterstock
Для заемщиков, которые могут управлять более высокими платежами, 15-летнее рефинансирование ипотеки дает преимущества, говорит Ричард Писной, руководитель Silver Fin Capital, ипотечный брокер в Грейт-Нек, Нью-Йорк.
«Они не только будут платить более низкую процентную ставку по ссуде, но и сократят количество лет ссуды, тем самым сэкономив огромную сумму процентов», — говорит Писной.
С 15-летней ипотекой в предыдущем примере — в размере 250 000 долларов и под 2,20% — процентные расходы составят более 43 700 долларов в течение срока ссуды.
30-летняя ипотека на ту же сумму под 2,90% будет иметь гораздо более высокие процентные расходы за весь срок службы: более $ 124 600 .
Сьюз Орман говорит, что рассмотрите бремя процентов для гипотетического домовладельца, который уже платит по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет в течение 14 лет.
«Теперь вы решили рефинансировать и взять новую 30-летнюю ипотеку», — пишет она в своем блоге. «Конечно, новая ипотека имеет более низкую процентную ставку, но вы только что продлили выплату по ипотеке на этот дом до 44 лет! Это 44 года выплаты процентов».
Как сделать ваш выбор
Антонио Гиллем / Shutterstock
Рефинансирование новой 30-летней ссуды сократит ваши ежемесячные расходы по ипотеке. Рефинансирование под ипотеку на 15 лет снизит ваши долгосрочные расходы.В конечном итоге ваше решение сводится к тому, насколько вы уверены в своем текущем финансовом положении.
В опросе Zillow более половины респондентов, которые рефинансировали в прошлом году, заявили, что теперь они экономят 300 долларов в месяц или больше и часто используют эти деньги для ремонта дома или погашения долгов.
Хотя ипотечные кредиты на 15 лет имеют финансовые преимущества, они могут быть рискованными, говорит Писной.
«Заемщику необходимо понимать, какое влияние более крупный ежемесячный платеж повлияет на их денежный поток и какие финансовые последствия это окажет для них, если они потеряют какой-либо ежемесячный доход, который они имеют в настоящее время», — говорит он.