Вложения в банки под проценты: Поиск вкладов, ставка на сегодня 11.10.2021 — 9% подобрать выгодный банковский вклад, выбрать банк для депозита

Вклад Дополнительный процент — СберБанк

Процентная ставка по вкладу «Дополнительный процент» зависит от суммы вклада, текущего и максимального остатка по вкладам в банке за последние 3 месяца, где открывается вклад (офис банка, интернет-банк или мобильное приложение).
Итоговая процентная ставка по вкладу формируется из двух ставок – максимальной и минимальной. Минимальная ставка от 4,5% до 5,5% (зависит от срока). Минимальная ставка начисляется на сумму, равную разнице между максимальной суммой, которая находилась на всех ваших рублевых срочных вкладах* в СберБанке за последние 3 месяца, и суммой, которая находится на ваших действующих вкладах на момент открытия вклада.
Максимальная ставка от 5% до 6,5% (зависит от срока). Она начисляется на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. То есть на разницу между суммой, на которую открывается вклад «Дополнительный процент» и суммой, на которую действует минимальная ставка.

Итоговая ставка рассчитывается по формуле:
Процентная ставка = ((сумма 1 * Y%) + (сумма 2 * Z%)) / сумма вклада «Дополнительный процент»,

Где Y% — Минимальная ставка, Z% — Максимальная ставка.

Например:
Сегодня Вы открываете в мобильном приложении Сбербанк Онлайн вклад на сумму 600 000 ₽ на год.

Чтобы узнать, на какую сумму действует минимальная ставка нужны:
1. максимальный остаток на Ваших вкладах за 3 месяца, предшествующих месяцу открытия вклада «Дополнительный процент». Допустим максимальная сумма была 15 февраля = 500 000 ₽.
2. сумма на вкладах сегодня. Предположим, это три срочных вклада: «Сохраняй» на 200 000 ₽, «Сохраняй» на 1000 $ и «Пополняй» на 100 000 ₽. Получается, на действующих вкладах 300 000 ₽. Вклады в иностранной валюте при расчете не учитываются.

Тогда минимальная ставка (5,25%) действует на разницу между максимальным остатком за три месяца (п.1) и текущим остатком по вкладам (п.2): 500 000 — 300 000 = 200 000 ₽.

Максимальная ставка (6%) рассчитывается на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. В примере вклад на 600 000 ₽. Максимальная ставка действует для суммы: 600 000 – 200 000 = 400 000 ₽.

Итоговая процентная ставка по вкладу: ((200 000 * 5,25%) + (400 000 * 6%)) / 600 000 = 5,75%.

* Срочные вклады — это вклады, открытые на фиксированный срок

Банковские вклады для физических лиц, срочные вклады в рублях, ставки и проценты, вложить деньги

Вклады	Ставка по вкладу	Доход по вкладу	Сумма вклада с процентами
Классика Высокая доходность. Автоматическая пролонгация.	4.70% 5.25% 5.50% 5.75% 5.70% 5.65% 5.50% 0.01% 0.05% 0.10% 0.15% 0.20% 0.10% 0% 0% 0% 0% 0.1% 0.1% 0.1% 0%
Ежемесячный урожай Пополнение. Ежемесячная выплата процентов. Автопролонгация.	4.45% 4.70% 4.90% 5.15% 5.30% 5.35% 5.35% 0.01% 0.04% 0.10% 0.14% 0.19% 0.09% 0%
Комфорт Пополнение и снятие, до неснижаемого остатка, без потери процентов. (Расчет для случая с отсутствием расходных операций)	0% 0% 0% 4.00% 0% 3.00% 0% 0% 0% 0% 0.05% 0% 0% 0%
Новая вершина Рост процентной ставки по мере увеличения времени нахождения средств во вкладе	0% 0% 5.41% 0% 0% 0% 0%
Классика онлайн Высокая доходность.	4.80% 5.35% 0% 5.85% 5.80% 5.75% 0% 0.01% 0.05% 0% 0.15% 0.20% 0.10% 0%
Ежемесячный урожай онлайн Пополнение. Ежемесячная выплата процентов.	4.55% 4.80% 0% 5.20% 5.40% 5.45% 0% 0.01% 0.04% 0% 0.14% 0.19% 0.09% 0%
Классика Magnifica Классический вклад для кратко- и среднесрочных вложений.	5.15% 5.75% 0% 6.25% 6.25% 6.15% 0% 4.95% 5.50% 0% 6.00% 6.00% 5.95% 0% 0.01% 0.10% 0% 0.20% 0.25% 0.15% 0% 0.05% 0.15% 0% 0.25% 0.30% 0.20% 0%
Ежемесячный урожай Magnifica Оптимальное решение для надежной сохранности сбережений на длительную перспективу	4.70% 4.90% 0% 5.40% 5.55% 5.65% 0% 4.90% 5.15% 0% 5.60% 5.75% 5.80% 0% 0.01% 0.09% 0% 0.19% 0.24% 0.14% 0% 0.04% 0.14% 0% 0.24% 0.29% 0.19% 0%
Мамма мия! Специальное сезонное предложение для новых и текущих клиентов Банка	0% 0% 0% 7% 0% 0% 0%

Вклады

Предложение действует до 31 декабря 2021 года

до 8.2% максимальная годовая ставка

100 000 ₽ минимальная сумма вклада

−

годовая процентная ставка

−

получу в конце срока

−

доход по вкладу

Рубли

Выплата процентов в конце срока

Без пополнения

Без частичного снятия

Максимальная доходность для ваших вложений

7.6% максимальная годовая ставка

10 000 ₽ минимальная сумма вклада

−

годовая процентная ставка

−

получу в конце срока

−

доход по вкладу

Рубли, Доллары США

Проценты ежемесячно / в конце срока

Без пополнения

Без частичного снятия

Удобно копить средства

6.3% максимальная годовая ставка

10 000 ₽ минимальная сумма вклада

−

годовая процентная ставка

−

получу в конце срока

−

доход по вкладу

Рубли, Доллары США

Ежемесячная капитализация процентов

Пополнение

Без частичного снятия

С возможностью частичного снятия без потери процентов

5.8% максимальная годовая ставка

10 000 ₽ минимальная сумма вклада

−

годовая процентная ставка

−

получу в конце срока

−

доход по вкладу

Рубли, Доллары США

Выплата процентов в конце срока

Пополнение

Частичное снятие без потери процентов

Лучшие условия для сбережений

5.4% максимальная годовая ставка

5 000 ₽ минимальная сумма вклада

−

годовая процентная ставка

−

получу в конце срока

−

доход по вкладу

Рубли

Ежемесячная капитализация процентов

Пополнение

Частичное снятие без потери процентов

Нет вкладов, соответствующих заданным условиям.

Банковские вклады

В соответствии с решением Правления Банка (Протокол №136/10-13 от «01» октября 2013г., Протокол № 45/04-14 от 08.04.2014г., Протокол №125/08-14 от 05 августа 2014 г.) со 02 октября 2013 года (п.п. с 1 по 5) , с 10 апреля 2014 года (п. 6), с 11 августа 2014 года (п.3.1), (Протокол №189/10-14 от «28» октября 2014г.), с 1 ноября 2014 г. (Протокол №82/03-15 от 17 марта 2015 с 24 марта 2015 г.), с 5 сентября 2016 г. (Протокол №343/09-16 от 01 сентября 2016) прекращается автоматическая пролонгация следующих вкладов:

1. Вклад «ФОРА-Рантье Люкс»

2. Вклад «Счастье в подарок»

3. Вклад «ФОРА-Классика Люкс»

4. Вклад «ФОРА-РЕНТА»

5. Вклад «Долгосрочный, выгодный, надежный»

6. Вклад «Новогодний, выгодный, надежный»

7. Вклад «ФОРА-НОВОГОДНИЙ»

8. Вклад  «ФОРА-ВЕСЕННИЙ»

9. Вклад «ФОРА-ЛЕТНИЙ»

10. Вклад «ФОРА-ОСЕННИЙ»

11. Вклад «ЗОЛОТОЙ СТАНДАРТ»

12. Вклад «ФОРА-РАНТЬЕ»

13.«Быстро, выгодно, надежно!»

14.«Новогодний, Выгодный, Надежный»

В соответствии с решением Правления Банка (Протокол № 297/08-16 от 02  августа 2016 года) с 05 августа 2016г. прекращен прием и пролонгация срочных банковских вкладов для физических лиц:

 1)«КОПИЛКА», 

2)«ФОРА-Мультивалютный» 

в рублях РФ, долларах США и евро, действующих в филиале АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г. Ярославль.

В соответствии с Протоколом № 134/04-17 от 05 апреля 2017 года с «17» апреля 2017 года прекращена пролонгация  срочных банковских вкладов для физических лиц 

«ФОРА-МУЛЬТИВЫБОР», 
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ МОСКВА», 
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ», 
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ ЛЮКС», 
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ ПРИКАМЬЕ», 
«ФОРА-СОЦИАЛЬНЫЙ»,  
«ФОРА-УНИВЕРСАЛЬНЫЙ ЛЮКС»  

для физических лиц в АКБ «ФОРА-БАНК» (АО).

Проценты по вкладам в швейцарских банках 🦉🇨🇭 2021

Как высоки проценты по вкладам в швейцарских банках по состоянию на 2021 год? Можно ли хоть сколько либо заработать, держа деньги в Швейцарии? Каков смысл хранить депозиты в Конфедерации, если швейцарские банки взимают так называемые «негативные проценты»? Подробные ответы – в данном материале Портала «Швейцария Деловая».

От чего зависят проценты по вкладам в швейцарских банках?

Размер процентов – это результат политики того или иного банка, который, будучи независимым игроком гражданского оборота, сам определяет с кем и на каких условиях вступать в договорные отношения. Поскольку кредитные учреждения в подавляющем большинстве случаев являются сильной стороной отношений, именно их правила в итоге и становятся условиями договора.

Одновременно в своей политике кредитные учреждения ориентируются на поведение других банков и, прежде всего, на ставку рефинансирования Национального банка Швейцарии. Данный фактор хотя и не устраняет разницу в предлагаемых банками процентах, но помещает её в «коридор» минимальных и максимальных значений.

Общее правило состоит в следующем: чем ниже ставка рефинансирования валютного регулятора, тем ниже проценты по депозитам. Иными словами, при снижающейся ставке рефинансирования банку куда легче занять деньги у нацбанка, чем на рынке у вкладчиков. Соответственно, последние вынуждены мириться с более худшими условиями при размещении денег на счету.

Кроме того, помимо того, что у различных банков имеется своя политика, проценты по вкладам в швейцарских банках варьируются уже в рамках одного и того же кредитного учреждения в зависимости от статуса клиента (сумма вклада, место проживания). В последнем случае для банков важно, является ли клиент швейцарским резидентом или нет.

Проценты по вкладам для резидентов

С 2014 года и на конец 2017 года начисляемые на остатки открытых в Швейцарии счетов проценты фактически снизились до нуля (к причинам мы вернёмся ниже по тексту). Например, в ноябре 2014 года Postfinance (один из ведущих розничных банков, который, однако, не открывает счета иностранцам-нерезидентами) изменил свои условия по счётам и вкладам, и таким образом его клиенты получают лишь символические проценты.

Postfinance не начислят какие-либо проценты по вкладам, открытым не в швейцарском франке.

Проценты по обычным вкладам в избранных банках

Важно также понимать, что представленные проценты по вкладам отражают лишь абсолютные числа, которые сами по себе ещё не дают ответа, выгодно ли держать деньги в Швейцарии или нет. Проценты следует «читать» вместе с другими экономическими факторами. О них — ниже по тексту: «Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?».

Немного выше (но опять же, не намного) проценты по вкладам в швейцарских банках могут оказаться для тех, кто предпочёл отказаться от части второстепенных услуг. Так, клиент может перейти только на Online-Banking (количество полученных им банковских выписок в печатном варианте не может превышать 10 штук в год).

Фактически нулевой (или даже негативный) процент по вкладам действует и в некоторых других швейцарских банках, например, UBS и Credit Suisse.

Подобное положение вещей (даже ещё больший сдвиг в сторону уменьшения процентов) наблюдается и в 2020 году.

Учитывая проценты по вкладам в швейцарских банках, нельзя забывать о комиссиях и иных платах по содержанию счета. В зависимости от действующей в соответствующем кредитном учреждении политики в итоге платы могут превышать полученные проценты.

Проценты по вкладам для нерезидентов

Важно понимать, что многие банки Швейцарии не открывают нерезидентам стандартные расчётные счета, ограничивая предложение только так называемыми «инвестиционными счетами», процент по которым зависит от выбранного инвестиционного портфеля и рыночной конъюнктуры.

Кроме того, сотрудничество с нерезидентами становится для кредитных учреждений Конфедерации выгодным лишь при готовности клиента внести определённый минимум (на 2020 год следует ориентироваться на минимальную сумму в 1 миллион франков.

Предложения от посредников о возможности поместить на депозит куда меньшую сумму (например, 5, 10 и т.п. тысяч франков) должны Вас моментально насторожить. В лучшем случае речь идёт об иных продуктах, нежели депозит; в худшем — о мошеннических действиях.

Если швейцарские банки всё же открывают для нерезидентов счета, то на последние могут распространяться обычные проценты (см. выше). Однако по вкладам для нерезидентов действуют куда более высокие комиссии и иные платы по содержанию счета. Причина связана с повышенными рисками банка при открытии счёта нерезидентам: по швейцарскому законодательству, банки обязаны знать идентичность своего клиента, а также источник происхождения средств (данная обязанность распространяется и на счета резидентов, но проверка по ним куда менее затратна).

В случае, если основная цель вклада – хранение денег с минимальным риском (отсутствием опции по инвестированию), то размещение денег на счету в Швейцарии, если считать в швейцарских франках, будет выходить в минус.

Следует со здоровый скепсисом относится к предложениям по открытию в Швейцарии вкладов с доходностью более 2 процентов. Обещания с процентной ставкой свыше 7 процентов и вовсе стоит обходить стороной.

Негативные проценты

Причина введения негативных процентов

Начиная с 2014-15 гг. мы живём в извращённом мире: не банки платят за то, чтобы у них размещали деньги. А, наоборот, размещающие свой капитал в кредитном учреждении вынуждены доплачивать ему за то, что он принимает деньги.

Корень данной откровенно не здоровой ситуации кроется в политике ведущих центробанков мира – ФРС США и ЕЦБ. Последние взимают на остатки по корреспондентским счетам обычных банков негативные проценты. Официальное обоснование данной политики сводится к тому, что центробанки исходят из того, что банкам будет не выгодно хранить деньги на корреспондентских счетах и они (банки) будут направлять свои деньги в реальный сектор экономики.

Однако данное предположение было изначально ошибочным: вместо кредитования реального сектора банки начали вкладываться в финансовый (спекулятивный) сектор, а также понижать проценты по вкладам своих клиентов. В результате мы имеем дело с масштабной, практически не заметной экспроприацией денег вкладчиков.

В настоящее время ФРС США постепенно сворачивает политику «дешевых денег»; напротив, ЕЦБ, находящийся в заложниках у тотального кризиса еврозоны, не намерен повышать ставку рефинансирования.

Негативные проценты в Швейцарии

Чтобы противостоять притоку в страну слишком большого спекулятивного капитала (прежде всего, из еврозоны), Национальный банк Швейцарии был вынужден последовать примеру ЕЦБ. Первый ввёл негативные проценты на определённые, превышающие 20-кратный минимальный размер той суммы, которую обычные швейцарские банки должны депонировать у Нацбанка.

Национальный банк Швейцарии (Берн). Графика: Юрг Шэппи

Часть банков Конфедерации, вынужденная платить Нацбанку Швейцарии негативные проценты, перевела это бремя на клиентов. Примерный список:

Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?

Уверены, что, читая данный материал, Вы уже не раз задали себе вопрос: зачем хранить деньги в Швейцарии под проценты, если последних либо нет, либо они даже являются отрицательными.

Данный вопрос является более чем уместным; и на него есть ответ, состоящий сразу из нескольких аргументов:

Какова цель вклада?

Все хотят всего и сразу: и больших процентов по вкладу, и чтобы он был надёжно защищён. Желание воспользоваться наиболее выгодными условиями – вполне понятно, и его можно лишь приветствовать. Правда, оно разбивается о скалы суровой реальности: фактически достичь обе цели одновременно невозможно.

Банки той или иной страны либо предлагают Вам возможность заработать (через инвестирование, спекулирование и т.п.). При этом, Вы, конечно же, должны будете согласиться нести значительный риск. Если основная цель — получить доход любой ценой, то следует обратить внимание на ведущие рисковую политику банки Кипра.

Либо же Вы делаете выбор в пользу безопасности Ваших денег и отказываетесь от планов «навариться».

Швейцария с самого момента развития здесь банковского дела предоставляла лучшую защиту для капиталов местных и иностранных вкладчиков. Однако за данную услугу нужно платить. И данная плата выражается в том, что проценты в швейцарских банках всегда были одними из самых низких в мировом масштабе.

Графика: www.business-swiss.ch

Будучи высоко капитализированными и, соответственно, куда более резистентными к кризисам, чем финансовые дома других стран, банки Конфедерации могут позволить себе выбирать, каким клиентам позволить открывать у себя депозиты. Несогласные с данным положением вещей могут обратиться в другие юрисдикции. Правда, за данное решение можно поплатиться деньгами (как показала банковская экспроприация на Кипре).

Нулевая инфляция по франку

Поразительно, как подавляющее большинство неверно подходит к вопросу о реальности предлагаемых по вкладу процентов. Если банки из СНГ обещают, к примеру, 8-10 процентов годовых, то на данном фоне многие начинают возмущаться, что по депозиту у швейцарских банков не получить и 0,5 процента. Подобная реакция возмущения – обычное последствие незнания элементарных экономических законов.

Задайте себе вопрос: какой смысл от 10 процентов годовых, если реальная инфляция в соответствующей стране СНГ равняется 15 процентам? В итоге получается, что покупательная способность Вашего вклада не только не увеличилась, но и сократилась. Вы можете утешаться или даже радоваться номинальному увеличению Вашего счета, но реально Вы стали беднее.

В Швейцарии годами наблюдается нулевая инфляция, которая не «подтачивает» Ваши сбережения. Кроме того, в результате отказа от привязки франка к евро, случившегося 15 января 2015 года, в стране наблюдалась дефляция.

Швейцарские банки открывают счета не только во франках, но и в евро, долларах США, британских фунтах и канадских долларах. Поэтому важно понимать, что нулевая инфляциях действует лишь для вкладов, номинированных в швейцарском франке.

Графика: Jeff Belmonte, CC BY 2.0

По другим валютам следует ориентироваться на инфляцию в соответствующей стране/странах обращения.

Курсовая разница

Швейцарский франк относится к наиболее стабильным валютам мира. В долгосрочной перспективе он укрепляется к подавляющему большинству других валют. Данный фактор может компенсировать нулевые/негативные проценты по вкладу в швейцарском банке курсовой разницей при переводе денег из франка в местную валюту.

Читайте также:

Как жители стран мира сохраняют сбережения во время коронакризиса — Российская газета

Американцы отличаются довольно высоким уровнем финансовой грамотности и охотно экспериментируют с разными формами инвестиций. Это особенно наглядно проявляется в кризисные времена, такие как этот терзаемый пандемией коронавируса год. Согласно статистике министерства торговли США, весной американцы радикально уменьшили текущие расходы и откладывали на сбережения рекордные 33 процента своих доходов. К лету этот показатель снизился до 19 процентов, что все равно намного выше среднего уровня последних лет около 6-7 процентов.

Инвестиционный портфель принято составлять из нескольких инструментов. Если говорить о популярных в нашей стране вкладах, то а Америке ставки по таким продуктам невелики. Например, типичная доходность по депозитам в основных банках не превышает 0,6-0,8 процента годовых. Что касается сберегательных счетов, то прибыль по ним и вовсе символическая — от 0,05 процента годовых. Помимо ликвидности их плюс по сравнению с более доходными и рискованными активами в том, что все накопления на таких счетах застрахованы государством на сумму до 250 тысяч долларов. В специальных кредитных объединениях ставки несколько выше, чем в банках, но все равно не превышают примерно 1,5 процента годовых даже по долгосрочным вложениям (на 5 лет). Поэтому такие депозиты считаются скорее средством сохранения сбережений, чем их приумножения. Вклады и сберегательные счета — лишь третий по популярности в США тип инвестирования накоплений. По данным финансового аналитического ресурса Bankrate, на первое место такой инструмент ставят примерно 19 процентов американцев.

В США отдают предпочтение долгосрочным инвестициям. Фаворитом среди них долгое время являлись ценные бумаги. Например, вложения в фонд акций по индексу Standard & Poor s 500 в среднем на протяжении последних десятилетий стабильно приносили доход около 10 процентов годовых. Такие инвестиции для большинства считаются долгосрочными (от 3-5 лет), поскольку на короткий срок из-за волатильности финансовых рынков они могут быть и убыточными.

Но в последние пару лет восстанавливающаяся после краха в конце прошлого десятилетия недвижимость серьезно потеснила позиции ценных бумаг. Согласно опросам социологов, примерно треть американцев, отвечая на вопрос о том, куда бы они вложили сбережения, которые не пригодятся им в ближайшие 10 или более лет, выбрали бы именно покупку недвижимости.

Доходность по вкладам в США не превышает 0,8 процента годовых, поэтому для приумножения накоплений американцы приобретают акции

Определенную популярность имеют драгметаллы, которым отдает приоритет каждый десятый американец. Криптовалюты и другие экзотические вложения считают лучшей инвестицией менее 5 процентов.

Особое место в портфеле инвестиций занимают индивидуальные пенсионные счета, которые американцы стараются открыть уже в молодости ради накоплений на безбедную старость. Сами по себе дохода они не приносят, но зато на отчисления в них пользуются налоговыми льготами. С учетом того, что налоговые ставки в США довольно высоки (от 10 до 37 процентов в зависимости от суммы доходов), уже одно это делает такие планы неплохой инвестицией. Кроме того, размещенные на таком счету средства можно дополнительно вкладывать как в депозиты, так и в ценные бумаги с тем, чтобы увеличить сумму накоплений. Следует только учитывать, что средства на таком счете, как правило, заморожены на десятилетия и воспользоваться ими получится лишь по выходу на пенсию. Многим такие пенсионные планы предоставляет работодатель, но примерно каждый третий американец, работающий в частном секторе, не имеет этой опции в своем контракте.

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

Что такое банковский депозит?

Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

1. Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
2. Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

• Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
• Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
• Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

• совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
• даты: начало и окончание депозитного счета;
• убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

лучших сберегательных счетов с высокой доходностью на октябрь 2021 года

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Как следует из названия, по высокодоходным сберегательным счетам выплачиваются гораздо более высокие процентные ставки, чем по традиционным сберегательным счетам. Обычно предлагаемые онлайн, будь то интернет-банк или обычное учреждение, они основаны на идее, что разумно хранить свои сбережения там, где они могут принести конкурентоспособно высокую доходность, даже если это другой банк, чем где у вас есть текущий счет.

Разница в процентных ставках может быть значительной, поскольку на крупнейших сберегательных счетах страны обычно выплачивается в 15-20 раз больше средней ставки по стране. Вы по-прежнему можете сохранить свой текущий счет, потому что очень просто связать высокодоходный сберегательный счет с вашим основным счетом для упрощения переводов.

Безопасны ли мои деньги на сберегательном онлайн-счете?

Подавляющее большинство банков, физических или сетевых, имеют страховку FDIC, которая защищает клиентов банков, застраховав до 250 000 долларов их вкладов в любом учреждении на случай банкротства банка.Правительство США также поддерживает клиентов кредитных союзов на сумму до 250 000 долларов, предоставляя страхование NCUA подавляющему большинству кредитных организаций.

Таким образом, независимо от того, есть ли у вашего учреждения отделения или только интернет-банк, ваши вклады одинаково безопасны и защищены. Просто не забудьте проверить логотип FDIC или NCUA, прежде чем начинать вести дела с любым новым финансовым учреждением.

В чем разница между сберегательным счетом с высокими процентами и счетом денежного рынка?

Сберегательные счета и счета денежного рынка — близкие родственники.Оба позволяют вводить и выводить деньги в удобное для вас время, при этом их основная функция заключается в том, чтобы предоставить вам возможность откладывать сбережения, одновременно зарабатывая проценты на вашем балансе. Кроме того, к обоим типам счетов применяется федеральное постановление, ограничивающее снятие средств со сберегательного счета до 6 в месяц.

Традиционно разница между сберегательными счетами и счетами денежного рынка заключается в том, что счета денежного рынка включают возможность выписывать чеки на счет. Напротив, сберегательные счета обычно позволяют снимать средства только с помощью электронного перевода, карт банкоматов (если они предлагаются) или посещения филиалов.

Как часто меняются ставки сбережений?

APY, выплачиваемая сберегательным счетом в день внесения первоначального депозита, не гарантируется. Фактически, курс аккаунта может измениться в любой момент.

Будет ли ставка повышаться или понижаться, и как часто она меняется, в значительной степени зависит от Федеральной резервной системы. Когда он корректирует ставку по федеральным фондам, банки и кредитные союзы часто следуют его примеру в том же направлении.

При этом изменения ставок между сберегательными счетами обычно не происходят ежедневно или еженедельно.За исключением недавних действий ФРС, ставки часто остаются на одном уровне в течение недель или месяцев.

Фонд денежного рынка

и сберегательный счет: в чем разница?

Фонд денежного рынка против сберегательного счета: обзор

Как только вы начали накапливать сбережения, вам может быть интересно, где вы должны хранить эти деньги. Среди наиболее популярных вариантов — фонды денежного рынка, счета денежного рынка и обычные сберегательные счета.

Все три являются высоколиквидными местами для хранения наличных.Однако, учитывая, что большинство традиционных сберегательных счетов предлагают довольно номинальные процентные ставки, вы можете обнаружить, что фонд или счет денежного рынка является лучшей альтернативой, поскольку они обычно предлагают более высокую доходность. Большинство счетов денежного рынка и многие фонды денежного рынка также позволяют выписывать чеки и легко переводить деньги на свой сберегательный счет.

Ключевые выводы

• Фонды денежного рынка, как вид паевых инвестиционных фондов, являются инструментами инвестирования; сберегательные счета и счета денежного рынка — это банковские продукты.
• Сберегательные счета и депозитные счета денежного рынка поддерживаются Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC).
• Фонды денежного рынка не имеют такой гарантии FDIC, но имеют низкий риск.
• Оба типа продуктов денежного рынка обладают высокой ликвидностью и доступностью, но фонды денежного рынка, как правило, предлагают более высокую доходность, чем счета денежного рынка.
• При выборе взаимного фонда денежного рынка лучше всего сосредоточиться на фондах с низкими эксплуатационными расходами.

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Фонды денежного рынка — это разновидность паевых инвестиционных фондов.Они объединяют деньги множества людей и инвестируют в высококачественные краткосрочные ценные бумаги. Хотя технически они являются инвестициями, предлагаемыми брокерскими, инвестиционными и финансовыми компаниями, они больше похожи на банковские денежные счета по требованию, поскольку деньги легко доступны.

Они могут не приносить такой высокой доходности, как инвестирование в фондовый рынок, но они несут гораздо меньший риск и, как правило, имеют лучшую доходность, чем процентный сберегательный счет (хотя, как и в случае с большинством инвестиций, нет гарантии возврата) .

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка могут иметь минимальные начальные инвестиции, а также требования к балансу и комиссии за транзакции. Также существуют связанные комиссии, которые не взимаются с банковских счетов, включая коэффициент расходов, который представляет собой процентную плату, взимаемую с фонда за управленческие расходы.

Дивиденды паевых инвестиционных фондов могут облагаться налогом или не облагаться налогом, в зависимости от того, во что фонд инвестирует. Они не застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), хотя тщательно регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC). ).

Эффективность фондов денежного рынка тесно связана с процентными ставками, устанавливаемыми Федеральной резервной системой. Когда процентные ставки очень низкие, эти средства могут не превзойти сберегательный счет, если вы примете во внимание комиссии. Поэтому важно провести исследование, прежде чем переводить деньги в фонд денежного рынка.

Депозитные счета денежного рынка

Хотя счета денежного рынка очень похожи на паевые инвестиционные фонды денежного рынка (и люди часто путают их), на самом деле они ближе к сберегательным счетам.Фактически, их можно рассматривать как сберегательный счет с некоторыми преимуществами текущего счета.

Счета денежного рынка — это процентные счета, открываемые в банке или кредитном союзе до востребования. Они застрахованы FDIC, если они находятся в банке, и застрахованы Национальным управлением кредитных союзов (NCUA), если они находятся в кредитном союзе.

Счета денежного рынка часто имеют более высокие требования к минимальному депозиту или остатку, чем обычные сберегательные счета, но предлагают более высокую доходность, больше наравне с фондами денежного рынка.Процентные ставки, предлагаемые на счете, могут варьироваться в зависимости от суммы денег в нем.

Они также позволяют владельцам счетов выписывать ограниченное количество чеков или совершать ограниченные покупки дебетовых карт со счета каждый месяц (обычно до шести). К некоторым может быть прикреплена ежемесячная плата, но если вы проведете свое исследование, вы сможете найти тот, который этого не делает.

Фонды денежного рынка и счета денежного рынка звучат одинаково, потому что они вкладывают средства и генерируют проценты от одного и того же: краткосрочных долговых инструментов, составляющих денежный рынок.Например, они разрешили инвестировать в депозитные сертификаты (CD), государственные ценные бумаги и коммерческие ценные бумаги, чего нельзя делать на сберегательных счетах.

Сберегательные счета

Сберегательные счета, предлагаемые в банках или кредитных союзах, — это безопасное и удобное место для хранения денег, когда вы откладываете деньги на крупную покупку или на будущее. Многие люди используют традиционные сберегательные счета для хранения своих чрезвычайных средств.

Сберегательные счета приносят проценты, а это означает, что они зарабатывают деньги, которые со временем растут.Они, как правило, платят более низкие процентные ставки, чем депозитные счета денежного рынка или паевые инвестиционные фонды, хотя некоторые онлайн-банки предлагают высокодоходные сберегательные счета с более конкурентоспособными процентными ставками. Как и депозитные счета денежного рынка, они застрахованы FDIC или NCUA.

Особые соображения

В качестве банковских продуктов счета денежного рынка и сберегательные счета считаются инструментами с очень низким уровнем риска. Но, конечно, есть обычный компромисс в отношении безопасности: меньший риск равняется меньшей прибыли.

Доходность сберегательных счетов особенно низка — часто ниже уровня инфляции. И во многих из них эта процентная ставка фиксированная. Инвестиции с фиксированной ставкой особенно уязвимы в условиях инфляции, когда цены и затраты растут.

Процентные ставки на счетах денежного рынка являются переменными, поэтому они повышаются или понижаются вместе с инфляцией — для них это преимущество, хотя они все же могут быть опережающими, если цены вырастут быстро.

Кроме того, счета денежного рынка по-прежнему подвержены изменениям процентных ставок.Если ФРС, стремясь стимулировать экономику, снижает ставку по федеральным фондам (по которой коммерческие банки занимают и ссужают свои избыточные резервы друг другу в одночасье), это часто имеет волновой эффект, что приводит к снижению процентных ставок, получаемых этими банками. банковские счета.

То, как начисляются проценты на вашем денежном рынке или сберегательном счете — например, ежегодно, ежемесячно или ежедневно — может существенно повлиять на его доходность, особенно если вы поддерживаете высокий баланс на своем счете.

Какая учетная запись вам подходит?

Допустим, вы хотите сохранить один из банковских счетов. Изучение подробностей о различных вариантах в рамках каждого типа поможет вам избежать высоких комиссий и минимумов на счете.

Когда вам следует использовать счет денежного рынка

Вы можете выбрать счет на денежном рынке, если у вас есть значительная сумма средств — не менее четырехзначной — для депозита и если вы легко можете поддерживать такой минимальный баланс на счете.За это вы будете вознаграждены чуть более высокой доходностью; часто, чем выше ваш баланс, тем выше процентная ставка. я

Если вы хотите иметь возможность выписывать чеки на счет или снимать с него дебетовые карты, счет денежного рынка также предлагает эти привилегии. Но так как он приносит больше процентов, это хорошее место для хранения средств в течение довольно длительного периода времени, по крайней мере, на год — для среднесрочных расходов или целей.

Когда вам следует использовать сберегательный счет

Сберегательный счет — лучший вариант, если у вас есть более скромная сумма (менее 1000 долларов) для депозита и вы не хотите беспокоиться о поддержании минимума или комиссий на счете.Если выписка чеков / постоянная ликвидность не вызывает беспокойства — помимо случайных переводов, вы в значительной степени храните деньги там, — сберегательный счет также подойдет вам. Поскольку вы можете легко снимать с него деньги и он не приносит больших доходов, сберегательный счет хорошо подходит для краткосрочных целей — места для хранения средств на время отпуска или крупной покупки.

Итог

Решение о том, хранить ли ваши деньги во взаимном фонде денежного рынка, на депозитном счете денежного рынка или на традиционном сберегательном счете, будет во многом зависеть от суммы денег, которую вы должны откладывать, и от того, как часто вам нужно получать к ней доступ.

Другой фактор: сколько вы хотите, чтобы ваши деньги зарабатывали, и на какой риск вы хотите пойти. Фонды денежного рынка предлагают максимальную отдачу с точки зрения процентной ставки. По общему признанию, как инвестиционный инструмент он не так безопасен, как банковские счета — федеральной страховки от убытков нет. Но в общей финансовой схеме фонды денежного рынка чрезвычайно низкорискованы и высоколиквидны, поэтому, если вы в первую очередь преследуете доходность, они могут быть лучшим выбором.

Денежный рынок vs.Часто задаваемые вопросы по сбережениям

Какие альтернативы денежному рынку и сберегательным счетам?

Фонд денежного рынка (MMF) — одна из альтернатив денежному рынку и сберегательным счетам. MMF — это паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в краткосрочные долговые обязательства, такие как казначейские облигации, компакт-диски и коммерческие ценные бумаги; наличные; и их эквиваленты. Все это очень ликвидные активы, а деньги MMF вполне доступны — часто вы можете получить средства в тот же день. Некоторые MMF даже поставляются с чеками или дебетовыми картами. И они не ограничивают транзакции до шести раз в месяц.

Другая возможность — это текущий счет с высокими процентами. У них есть все функции, которые поставляются с традиционными текущими счетами, плюс, как следует из названия, они предлагают процентные ставки, которые конкурируют, а иногда и превышают ставки для счетов денежного рынка (хотя они часто накладывают ограничение на сумму баланса, которую они будут платить. на). Также может потребоваться определенное количество транзакций в месяц.

Чем счет на денежном рынке отличается от компакт-диска?

И счет денежного рынка (MMA), и депозитный сертификат (CD) являются типами застрахованных процентных финансовых счетов, предлагаемых банками и кредитными союзами.Однако счет денежного рынка является бессрочным (то есть постоянно действующим) депозитным счетом до востребования. Это означает, что у вас есть доступ к своим средствам практически в любое время.

Вы можете быть ограничены в количестве транзакций в определенный период, но вы можете легко снять или перевести свои деньги и, конечно, закрыть счет, если хотите, без штрафных санкций. На средства на счете начисляются проценты по переменной ставке.

Напротив, с компакт-диском вы вносите определенную сумму в банк на определенный срок — от месяца до 10 лет.В течение этого времени по компакт-дискам начисляются проценты, обычно по фиксированной ставке. Это более высокая ставка, чем та, которую предлагает MMA, но загвоздка в том, что ваши деньги — как основная сумма, так и заработанные проценты — заблокированы на срок действия компакт-диска. Вы, вероятно, столкнетесь с комиссией или штрафом за досрочное снятие средств, если получите доступ к средствам. Итак: никаких чеков, никаких переводов, никакой ликвидности — это компромисс для большей доходности вашего депозита.

Как мне найти хороший счет на денежном рынке?

Поскольку правила и доходность счетов денежного рынка сильно различаются, стоит присматриваться.Хорошее место для начала — это ваше текущее финансовое учреждение; хотя необязательно иметь MMA в том же банке, что и ваш текущий или сберегательный счет, могут существовать специальные предложения или привилегии для нескольких владельцев счетов или преимущества при связывании счетов.

Вам не нужно ограничиваться вашим местным регионом — или даже обычным учреждением. На самом деле, самые прибыльные счета часто открываются в онлайн-банках, которые могут платить больше, поскольку у них меньше накладных расходов.

При оценке счетов денежного рынка тремя наиболее важными вещами являются: процентная ставка, процентная ставка и процентная ставка.Но есть еще несколько факторов, которые следует учитывать. Из их:

• Минимальный начальный депозит
• Требования к поддержанию баланса
• Инструменты доступности, такие как чеки или дебетовые карты
• Количество снятия средств / разрешенных транзакций в месяц
• Что считается транзакцией: снятие средств через банкомат? покупка? электронный перевод?
• Пени / штрафы / пени

5 лучших способов заработать проценты

Если вы инвестор, вы можете использовать сберегательный счет или счет денежного рынка для получения процентов или для покупки портфеля облигаций.Рассмотрите эти стратегии, чтобы увеличить сумму процентного дохода в вашем портфеле. Следование этим советам может увеличить ваш доход и увеличить доход.

Сложные проценты

Если вы можете реинвестировать процентные платежи, полученные по облигации, вы можете получить выгоду от начисления процентов. Это означает, что вы получаете проценты как по первоначальным инвестициям, так и по предыдущим выплатам процентов. Со временем ваши общие проценты могут быть намного выше, если вы сможете использовать сложное начисление.

Предположим, например, что у вас есть корпоративная облигация на 1000 долларов, по которой ежегодно выплачиваются 5% или 50 долларов процентов. Если вы реинвестируете годовую выплату в размере 50 долларов в аналогичную 5% -ную облигацию, вы заработаете дополнительно 2,50 доллара в конце следующего года. Вы можете использовать начисление сложных процентов, чтобы реинвестировать общую сумму 52,50 доллара под 5% и накопить еще больший процент.

Если вы можете реинвестировать свои доходы, эта стратегия — эффективный способ заработать дополнительные проценты.

Релейные облигации со сроками погашения

Лестничная диаграмма облигаций позволяет реинвестировать доходы от погашения облигаций каждые несколько лет.Облигации расположены по лестнице, потому что у них разные сроки погашения. Эта стратегия означает, что некоторые облигации в портфеле подлежат погашению каждые несколько лет. Поступления от каждой облигации с наступающим сроком погашения реинвестируются по текущим процентным ставкам.

Портфель, использующий ступенчатые сроки погашения, может снизить процентный риск по вашим инвестициям. Это относится к риску того, что стоимость инвестиции может измениться при изменении процентных ставок. В условиях повышения процентных ставок стоимость вашего портфеля облигаций будет снижаться.

Предположим, например, что вы покупаете корпоративные облигации на 100 000 долларов. Каждые четыре года 20 000 долларов достигают срока погашения, и вам возвращаются наличные. Предположим, что на третий год процентные ставки начнут расти. Когда на четвертом году наступит срок погашения первых 20 000 долларов, вы можете реинвестировать выручку по новым более высоким процентным ставкам и получить больший процентный доход.

Контрольные точки паевых инвестиционных фондов

Если вы инвестируете в паевые инвестиционные фонды, вы можете оплачивать продажи за вложения в каждый фонд.Если вы покупаете паевой инвестиционный фонд облигаций, вы можете использовать точку останова для увеличения процентного дохода. Точка останова — это скидка за количество, которую вы зарабатываете, покупая различные паевые инвестиционные фонды в рамках одного семейства фондов. Если вы совершаете покупки в одной семье, вы можете получить скидку на любые расходы на продажу.

Сберегательные онлайн-счета

Вы можете увеличить процент, который вы зарабатываете, используя онлайн-сберегательный счет. Некоторые финансовые учреждения могут предлагать более высокие ставки, поскольку их структура затрат ниже, чем у традиционных банков.Для онлайн-бизнес-модели не требуется физическое расположение банка. Поскольку эти учреждения имеют более низкие фиксированные затраты, они могут предложить более высокие нормы сбережений и более низкие минимально необходимые остатки.

Другие банковские отношения

Если у вас есть деловые отношения с банком, он может быть рад договориться о более высокой процентной ставке на вашем личном текущем счете или вашем личном сберегательном счете. Скажем, например, что вы получили бизнес-ссуду в банке на несколько лет.Поскольку вы уже давно являетесь надежным клиентом, ваш банкир захочет поддерживать с вами хорошие отношения. Используйте это соотношение, чтобы получить более высокую процентную ставку по счетам в банке.

Если у вас есть счета в нескольких разных банках, банкир может предложить более высокую процентную ставку, если вы переместите все остатки в его банк. Это стратегия банкира, чтобы собрать больше активов и построить с вами отношения. Воспользуйтесь этим предложением и объедините свои остатки, чтобы заработать более высокую процентную ставку.

8 лучших краткосрочных инвестиций в октябре 2021 года

Если вы хотите инвестировать деньги на короткий срок, вы, вероятно, ищете безопасное место, чтобы спрятать наличные, прежде чем вам понадобится к ним доступ в не столь отдаленном будущем. Неустойчивые рынки и спад экономики в 2020 году заставили многих инвесторов держать наличные на фоне продолжающегося кризиса с коронавирусом — и 2021 год также остается неопределенным, поскольку экономика пытается прийти в норму.

В результате вы захотите получить наличные деньги тогда, когда они вам понадобятся, вместо того, чтобы тратить их на потенциально рискованные инвестиции.Поэтому самое важное, что инвесторы должны искать в краткосрочных инвестициях, — это безопасность.

Что такое краткосрочные инвестиции?

Если вы делаете краткосрочные инвестиции, вы часто делаете это потому, что вам нужны деньги в определенное время. Например, если вы откладываете аванс на дом или свадьбу, деньги должны быть наготове. Краткосрочные инвестиции — это те, которые вы делаете менее трех лет. Вы пожертвуете потенциально более высокой прибылью ради безопасности денег.

Если у вас более длительный временной горизонт — по крайней мере, от трех до пяти лет (а лучше больше), вы можете посмотреть на такие инвестиции, как акции. Акции предлагают потенциал для гораздо более высокой доходности. Фондовый рынок исторически рос в среднем на 10 процентов в год в течение длительных периодов, но оказался довольно нестабильным. Таким образом, более длительный временной горизонт дает вам возможность пережить взлеты и падения фондового рынка.

Краткосрочные инвестиции: надежная, но низкая доходность

За безопасность краткосрочных инвестиций приходится платить.Скорее всего, вы не сможете заработать на краткосрочных инвестициях столько же, сколько на долгосрочных. Если вы инвестируете на короткий срок, вы будете ограничены определенными типами инвестиций и не должны покупать более рискованные активы, такие как акции и фонды акций. (Но если вы можете инвестировать в долгосрочной перспективе, вот как покупать акции.)

Однако у краткосрочных инвестиций есть несколько преимуществ. Они часто очень ликвидны, поэтому вы можете получить свои деньги, когда они вам понадобятся. Кроме того, они, как правило, несут меньший риск, чем долгосрочные инвестиции, поэтому у вас может быть ограниченный оборотный момент или вообще его не будет.

Вот лучшие краткосрочные вложения в октябре:

1. Сберегательные счета
2. Фонды краткосрочных корпоративных облигаций
3. Счета денежного рынка
4. Расчетно-кассовые счета
5. Фонды краткосрочных государственных облигаций США
6. Депозитные сертификаты
7. Казначейство
8. Паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Обзор: Лучшие краткосрочные инвестиции в октябре 2021 года

Вот несколько лучших краткосрочных инвестиций, которые следует учитывать, но которые по-прежнему приносят некоторую прибыль.

1. Сберегательные счета

Сберегательный счет в банке или кредитном союзе — хорошая альтернатива хранению наличных на текущем счете, который обычно приносит очень небольшие проценты по вашему депозиту. Банк будет регулярно выплачивать проценты на сберегательный счет.

Сберегательные счета хорошо подойдут для сравнения сберегательных счетов, потому что легко найти, какие банки предлагают самые высокие процентные ставки, и их легко настроить.

Риск: Сберегательные счета застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) в банках и Национальным управлением кредитных союзов (NCUA) в кредитных союзах, поэтому вы не потеряете деньги.В краткосрочной перспективе для этих счетов действительно нет риска, хотя инвесторы, которые хранят свои деньги в течение более длительных периодов, могут иметь проблемы с тем, чтобы справиться с инфляцией.

Ликвидность: Сберегательные счета очень ликвидны, и вы можете пополнять счет. Однако сберегательные счета обычно позволяют производить до шести бесплатных переводов или снятия средств за цикл выписки. (Федеральная резервная система разрешила банкам отказаться от этого требования в рамках своих чрезвычайных интервенций на рынке.Конечно, вам стоит остерегаться банков, которые взимают комиссию за обслуживание счета или доступ к банкоматам, чтобы вы могли минимизировать их.

2. Фонды краткосрочных корпоративных облигаций

Корпоративные облигации — это облигации, выпущенные крупными корпорациями для финансирования своих инвестиций. Обычно они считаются безопасными и выплачивают проценты через регулярные промежутки времени, возможно, ежеквартально или два раза в год.

Фонды облигаций — это совокупность корпоративных облигаций многих различных компаний, обычно во многих отраслях и размерах компаний.Такая диверсификация означает, что облигация с низкой доходностью не сильно повредит общей доходности. Фонд облигаций будет выплачивать проценты на регулярной основе.

Риск: Фонд краткосрочных корпоративных облигаций не застрахован государством, поэтому он может потерять деньги. Однако облигации, как правило, довольно безопасны, особенно если вы покупаете их коллекцию в широком диапазоне. Кроме того, краткосрочный фонд обеспечивает наименьшую подверженность риску изменения процентных ставок, поэтому повышение или понижение ставок не слишком сильно повлияет на цену фонда.

Ликвидность: Фонд краткосрочных корпоративных облигаций является высоколиквидным, и его можно покупать и продавать в любой день, когда финансовые рынки открыты.

3. Счета денежного рынка

Счета денежного рынка — это еще один вид банковских вкладов, и они обычно платят более высокую процентную ставку, чем сберегательные счета, хотя обычно также требуют более высоких минимальных вложений.

Риск: Обязательно найдите счет денежного рынка, застрахованный FDIC, чтобы ваш счет был защищен от потери денег, с покрытием до 250 000 долларов США на вкладчика в каждом банке.

Подобно сберегательному счету, основной риск для счетов денежного рынка возникает со временем, потому что их низкие процентные ставки обычно затрудняют инвесторам возможность идти в ногу с инфляцией. Однако в краткосрочной перспективе это не вызывает особого беспокойства.

Ликвидность: Счета денежного рынка очень ликвидны, хотя федеральные законы налагают некоторые ограничения на снятие средств.

4. Счета управления денежными средствами

Счет управления денежными средствами позволяет вкладывать деньги в различные краткосрочные инвестиции и действует во многом как омнибусный счет.Часто вы можете инвестировать, списывать чеки со счета, переводить деньги и заниматься другими типичными банковскими операциями. Счета для управления денежными средствами обычно предлагаются роботами-консультантами и онлайн-биржевыми брокерами.

Таким образом, счет управления денежными средствами дает вам большую гибкость.

Риск: Счета управления денежными средствами часто вкладываются в безопасные низкодоходные фонды денежного рынка, поэтому риск не велик. В случае некоторых учетных записей роботов-консультантов эти учреждения депонируют ваши деньги в банки-партнеры, защищенные FDIC, поэтому вы можете убедиться, что не превысили покрытие депозитов FDIC, если вы уже ведете бизнес с одним из банков-партнеров.

Ликвидность: Счета управления денежными средствами чрезвычайно ликвидны, и деньги можно снять в любое время. В этом отношении они могут быть даже лучше традиционных сберегательных счетов и счетов денежного рынка, которые ограничивают ежемесячное снятие средств.

5. Фонды краткосрочных государственных облигаций США

Государственные облигации похожи на корпоративные облигации, за исключением того, что они выпускаются федеральным правительством США и его агентствами. Фонды государственных облигаций покупают инвестиции, такие как казначейские векселя, казначейские облигации, казначейские облигации и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, у федеральных агентств, таких как Национальная ипотечная ассоциация правительства (Ginnie Mae).Эти облигации считаются малорисковыми.

Риск: Хотя облигации, выпущенные федеральным правительством и его агентствами, не обеспечиваются FDIC, эти облигации являются обещанием правительства вернуть деньги. Поскольку они полностью обеспечены доверием и доверием Соединенных Штатов, эти облигации считаются очень надежными.

Кроме того, фонд краткосрочных облигаций означает, что инвестор принимает на себя небольшой процентный риск. Таким образом, повышение или понижение ставок не сильно повлияет на цену облигаций фонда.

Ликвидность: Государственные облигации являются одними из наиболее широко торгуемых активов на биржах, поэтому фонды государственных облигаций высоколиквидны. Их можно покупать и продавать в любой день открытия фондовой биржи.

6. Депозитные сертификаты

Вы можете найти депозитные сертификаты или компакт-диски в своем банке, и они, как правило, предлагают более высокую доходность, чем вы можете найти в других банковских продуктах, таких как сберегательные счета и счета денежного рынка.

CD — это срочные вклады, то есть, открывая один, вы соглашаетесь хранить деньги на счете в течение определенного периода времени, от недель до многих лет, в зависимости от желаемого срока погашения.В обмен на безопасность хранения этих денег в хранилище банк выплатит вам более высокую процентную ставку.

Банк регулярно выплачивает проценты по CD, и в конце срока действия CD банк вернет вашу основную сумму плюс заработанные проценты.

Риск: компакт-дисков застрахованы FDIC, поэтому вы не потеряете на них никаких денег. Риски для краткосрочного CD ограничены, но есть риск, что вы можете упустить лучшую ставку в другом месте, пока ваши деньги привязаны к CD.Если процентная ставка слишком низкая, вы также можете потерять покупательную способность из-за инфляции.

Ликвидность: CD менее ликвидны, чем другие банковские вложения в этом списке. Когда вы соглашаетесь с условиями компакт-диска, вы обычно разрешаете банку взимать с вас штраф за досрочное прекращение действия компакт-диска. Таким образом, вы должны быть особенно осторожны, чтобы не связать свои деньги и не получить к ним доступ до истечения срока.

7. Treasurys

Treasurys бывают трех видов — казначейские векселя, казначейские облигации и казначейские облигации — и они предлагают максимальную безопасную доходность, подкрепленную кредитным рейтингом AAA США.С. федеральное правительство. Таким образом, вместо того, чтобы покупать фонд государственных облигаций, вы можете купить определенные ценные бумаги, в зависимости от ваших потребностей.

Риск: Как и в случае с фондом облигаций, отдельные облигации не обеспечиваются FDIC, но поддерживаются обещанием правительства вернуть деньги, поэтому они считаются очень безопасными.

Ликвидность: государственных облигаций США являются наиболее ликвидными облигациями на биржах, и их можно покупать и продавать в любой день открытия рынка.

8.Паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Не путайте взаимный фонд денежного рынка со счетом денежного рынка. Хотя они названы одинаково, они сопряжены с разными рисками, хотя оба являются хорошими краткосрочными инвестициями. Паевой инвестиционный фонд денежного рынка инвестирует в краткосрочные ценные бумаги, включая казначейские облигации, муниципальные и корпоративные долговые обязательства, а также в долговые ценные бумаги банков. А поскольку это паевой инвестиционный фонд, вы будете оплачивать долю расходов компании-фонда из активов, которыми вы управляете.

Риск: Хотя его вложения в целом безопасны, фонды денежного рынка не так безопасны, как счета денежного рынка, которые поддерживаются FDIC.Напротив, фонды денежного рынка могут терять деньги, как правило, только в периоды серьезного рыночного кризиса, но, как правило, они вполне безопасны. Тем не менее, это одни из самых консервативных доступных инвестиций, которые должны защитить ваши деньги.

Ликвидность: Паевые инвестиционные фонды денежного рынка достаточно ликвидны, и вы можете легко получить доступ к своим деньгам. Они могут позволить вам списывать чеки со счета фонда, хотя обычно вы можете снимать только шесть раз в месяц.

Лучшие вложения за краткосрочные деньги

Год или меньше	Сберегательные счета и счета денежного рынка, счета расчетно-кассового управления	Около 0.5 процентов	Низкий риск, счета поддерживаются FDIC.
От двух до трех лет	Казначейские облигации и фонды облигаций, CD	1+ процентов	Банковские продукты и казначейские облигации являются наиболее безопасными, фонды корпоративных облигаций — несколько менее безопасными.
От трех до пяти лет (или более)	CD, облигации и фонды облигаций и даже акции на более длительный период	1,25+ процента (или намного больше, если вы инвестируете в акции)	CD и облигации представляют собой относительно низкий риск по сравнению с акциями, которые могут сильно колебаться и сопряжены с высоким риском.

Что дает хорошие краткосрочные инвестиции?

Хорошие краткосрочные инвестиции могут иметь много общего, но они обычно характеризуются следующими тремя чертами:

• Стабильность: Хорошие краткосрочные инвестиции не слишком сильно колеблются в стоимости, как многие акции и облигации делать. Деньги будут там, когда они вам понадобятся, и часто защищены страховкой FDIC или государственной гарантией.
• Ликвидность: Хорошие краткосрочные инвестиции обычно предлагают высокую ликвидность, что означает, что вы можете быстро получить доступ к вложенным в них денежным средствам.В случае определенных инвестиций, таких как компакт-диски, вы будете знать, когда появятся деньги, и вы всегда можете выкупить компакт-диски, хотя часто за это придется заплатить штраф.
• Низкие операционные издержки: Хорошие краткосрочные инвестиции не требуют больших затрат, в отличие, например, от дома. Это особенно важно, когда доходность краткосрочных инвестиций находится на историческом минимуме.

Эти функции означают, что ваши деньги не будут подвергаться риску и будут доступны, когда вам понадобится их использовать, что является одной из основных причин для краткосрочных инвестиций.Напротив, вы можете получить более высокую прибыль от долгосрочных инвестиций, но должны выдержать более краткосрочную нестабильность. Однако, если вам нужны эти деньги, вам, возможно, придется продать в убыток, чтобы получить к ним полный доступ.

Советы по инвестированию денег на срок до 5 лет

Если вы инвестируете деньги на срок до пяти лет, у вас должен быть другой процесс, чем если бы вы инвестировали с временным горизонтом в несколько десятилетий. Вместо этого вам нужно подходить к краткосрочному инвестированию, руководствуясь следующими советами:

• Определите свои ожидания. Краткосрочные инвестиции будут иметь меньшую потенциальную доходность, чем долгосрочные, поэтому важно правильно определить свои ожидания.
• Внимание к безопасности. В целом, если вы инвестируете на короткий срок, вам следует сосредоточиться на безопасности, а не на прибыли. Ваши деньги должны быть под рукой, когда они вам понадобятся.
• Небольшая дополнительная прибыль может не стоить дополнительных рисков. Когда краткосрочные инвестиции приносят так мало, можно легко попытаться получить небольшую дополнительную прибыль за счет гораздо большего риска.Но сосредоточьтесь на том, почему вы инвестируете в краткосрочной перспективе.
• Подберите размер вложения в соответствии с вашими потребностями. Вы могли бы немного заработать на этом компакт-диске, но что, если вам нужно получить доступ к деньгам до того, как они созреют? Отрегулируйте тип инвестиций в соответствии со своими потребностями.
• Не все краткосрочные вложения равны. Банковские продукты поддерживаются FDIC, поэтому вы не потеряете основную сумму. Но рыночные продукты, даже такие безопасные, как фонды краткосрочных облигаций, могут снижаться в течение коротких периодов времени.Осознайте риски своих инвестиций.

Краткосрочные инвестиции обычно довольно безопасны, особенно по сравнению с долгосрочными инвестициями, такими как акции или фонды акций. Но убедитесь, что вы понимаете, во что инвестируете.

Подробнее:

Отказ от ответственности редакции: всем инвесторам рекомендуется провести собственное независимое исследование инвестиционных стратегий, прежде чем принимать инвестиционное решение. Кроме того, инвесторам сообщают, что результаты прошлых инвестиционных продуктов не являются гарантией повышения цен в будущем.

Ваше полное руководство по инвестированию в банковские акции

Неудивительно, что Уоррен Баффет любит акции банков. Легендарный инвестор-миллиардер вложил почти 50 миллиардов долларов из своих 228 миллиардов долларов Berkshire Hathaway (NYSE: BRK.A) (NYSE: BRK.B) в эту отрасль.

Причина проста: акции банков обладают многими необходимыми вещами Баффета. Во-первых, банки служат важной социальной потребности, которая никогда не исчезнет. Во-вторых, модели банковского бизнеса относительно просты для понимания.В-третьих, несмотря на то, что состояние многих банков резко улучшилось после финансового кризиса 2008 года, акции некоторых банков торгуются по выгодной цене — ключевой показатель, который сейчас является лучшим временем для инвестиций.

Давайте рассмотрим основы инвестирования в банковские акции, историю банковских акций и то, как найти те, в которые стоит инвестировать.

Источник изображения: Getty Images.

Какие бывают виды банковских акций?

Как правило, существует три различных типа банков:

Коммерческие банки

Коммерческие банки — это то, о чем большинство людей думает, когда слышит слово bank , которые зарабатывают деньги, принимая депозиты клиентов, а затем ссужая подавляющее большинство наличных денег заемщикам. Wells Fargo (NYSE: WFC) и U.S. Bancorp (NYSE: USB) — два крупнейших коммерческих банка.

Инвестиционные банки

Инвестиционные банки, такие как Morgan Stanley (NYSE: MS) и Goldman Sachs (NYSE: GS), в основном предоставляют финансовые услуги корпорациям, компаниям и правительствам. Они также предоставляют такие услуги, как облегчение сложных финансовых операций, консультационные услуги, торговлю акциями и управление активами. Инвестиционные банки также помогают компаниям проводить первичное публичное размещение акций (IPO).

Банки универсальные

Эти банки предлагают как коммерческие, так и инвестиционные банковские услуги — например, Bank of America (NYSE: BAC), Citigroup (NYSE: C) и JPMorgan Chase (NYSE: JPM). Они предлагают преимущества диверсифицированного потока доходов и международного масштаба. Они также содержат рисков как коммерческих, так и инвестиционных банков, и это более сложные для понимания предприятия.

Акции трех крупнейших банков по рыночной капитализации

JPMorgan Chase

Самый большой U.S. bank по активам, JPMorgan Chase (NYSE: JPM) был образован в 2000 году, хотя его самое раннее учреждение-предшественник, The Manhattan Company, было основано в 1799 году. Имея активы в размере более 3,2 триллиона долларов, JPMorgan фокусирует свой основной бизнес на общинном банковском обслуживании. инвестиционный банкинг и управление капиталом.

Под руководством генерального директора Джейми Даймона JPMorgan удалось выйти из мирового финансового кризиса в лучшей форме, чем ее коллеги. Чувствуя растущий риск дефолта, компания в значительной степени держалась подальше от токсичных рынков субстандартных и производных финансовых инструментов, что вызвало критику за свою слишком консервативную позицию.Несмотря на то, что JPMorgan не остался полностью невредимым, это был единственный мегабанк, который оставался прибыльным на протяжении всего экономического спада.

Банк Америки

Bank of America (NYSE: BAC) занимает второе место после JPMorgan с активами более 2,7 триллиона долларов. В отличие от JPMorgan, компания пострадала от финансового кризиса после двух заметных приобретений, которые привели к многолетним дорогостоящим судебным разбирательствам и потерям в десятки миллиардов долларов. Генеральный директор Брайан Мойнихан, который пришел к власти в 2010 году, привел к одному из самых драматических изменений в истории банковского дела.

Больше не является раздутым кошмаром регуляторов, BofA, возможно, является лучшим из крупнейших банков, и постоянное улучшение показателей его доходности подтверждает это. Баффет, безусловно, большой поклонник, сделав Bank of America самым крупным банком в портфеле Berkshire.

Уэллс Фарго

Wells Fargo (NYSE: WFC) имеет отличный послужной список высоких результатов кредитования в разных экономических циклах. Wells был на удивление стабильным на протяжении всей Великой рецессии, придерживаясь консервативного подхода к росту кредитов и депозитов и избегая рискованных инвестиций.Исторически это был один из лучших банков, который справлялся с кризисами, и это стало серьезной причиной, по которой Баффет давно включил его в портфель Berkshire.

Но последствия скандала с фальшивыми счетами, который повредил репутации банка и привел к отставке его генерального директора, поразили компанию и сделали Баффета продавцом. Это также привело к жестким ограничениям со стороны регулирующих органов, включая запрет на увеличение своих активов выше 1,95 триллиона долларов (за некоторыми исключениями, связанными с федеральными программами кредитования во время рецессии из-за коронавируса), жесткое ограничение на фоне рекордно низких процентных ставок и быстрорастущего жилищного строительства. рынок.

Как рассчитать коэффициенты доходности банка

Поскольку многие банки получают прибыль от кредитной деятельности, важно знать, какие финансовые показатели лучше всего показывают, насколько прибыльным является банк.

Вот четыре ключевых показателя прибыльности для анализа акций традиционных банков:

Показатель рентабельности	Как рассчитать	Идеальный тест
Рентабельность собственного капитала (ROE)	Чистая прибыль ÷ Общий собственный капитал x 100	Не менее 10%
Рентабельность активов (ROA)	Чистая прибыль ÷ Итого активы x 100	Не менее 1%
Чистая процентная маржа (NIM)	Чистая процентная ставка ÷ Итого активы, генерирующие проценты x 100	Не менее 3%
Коэффициент полезного действия	Непроцентные расходы ÷ Чистая выручка x 100	60% или ниже

Рентабельность собственного капитала

Рентабельность собственного капитала (ROE) — это процент прибыли, получаемой компанией от акционерного капитала, или сумма, которая была бы возвращена акционерам, если бы все активы были проданы и долги погашены.Чем выше ROE, тем эффективнее компания задействует акционерный капитал.

Рентабельность активов

Рентабельность активов (ROA) — это процент от общей прибыли или чистой прибыли, которую получает компания по отношению к ее общим активам (которые включают ссуды под проценты, ценные бумаги, денежные средства и т. Д.).

Чистая процентная маржа

Чистая процентная маржа (NIM) — это разница между процентами, которые банк получает по ссудам, и процентами, которые он выплачивает по депозитам.NIM имеет тенденцию меняться вместе с процентными ставками. По мере роста процентных ставок увеличивается и процентная маржа банков; и наоборот, падающие ставки обычно приводят к уменьшению чистой процентной маржи.

Как правило, вам не следует рассматривать чистую процентную маржу как отдельный показатель, а понимать чистые процентные доходы и расходы банка — в частности, насколько успешно банк поддерживает клиентов депозитов с низкой процентной ставкой в ​​течение быстрорастущая среда.

Коэффициент полезного действия

Коэффициент эффективности показывает, какая часть доходов банка направляется на покрытие операционных расходов.В отличие от приведенных выше показателей, где большее число лучше, вы хотите видеть более низкий коэффициент эффективности . Это должно привести к более высокой доходности и прибыльности, поскольку более низкие расходы означают, что больше денег остается одолжить или иным образом инвестировать.

Как оценить риск банка

Банки — это предприятий с невероятно заемными средствами, которые ссужают 90% или более депозитов, которые они получают от клиентов. В результате способность банка работать как инвестиция во многом зависит от его способности минимизировать потери по ссудам, особенно во время экономических спадов.

Вот две важные метрики риска банка:

Показатель проблемной ссуды

Просроченные ссуды (NPL) — это ссуды, срок погашения которых составляет не менее 90 дней, и которые приближаются к дефолту. Чем ниже процент безнадежных кредитов, тем лучше. Доля проблемных кредитов выше 2% может вызывать беспокойство.

Чистые списания

Списание — это заявление банка о том, что выданные деньги вряд ли будут получены. Обычно такое заявление делается о просроченной задолженности, которая оставалась без оплаты более шести месяцев.Чистая ставка списания, которая представляет собой чистое списание, деленное на общую сумму займов, представляет собой процент от общей суммы займов, которая вряд ли будет возвращена. Этот показатель особенно важен для банков с большой необеспеченной задолженностью, такой как задолженность по кредитным картам, особенно во время экономических спадов.

Оценка акций банка

Отношение цены к прибыли (P / E) — полезный показатель для понимания того, насколько дорога акция по сравнению с ее доходом. Но для банковских акций соотношение цены к материальной балансовой стоимости (P / TBV) также очень полезно.P / TBV измеряет, сколько банк торгует по отношению к таким активам, как собственность, наличные деньги и ссуды в его портфеле. Это контрастирует с соотношением цены к балансовой стоимости (P / B), которое также включает нематериальные активы, такие как патенты, торговые марки и гудвилл. Показатель P / TBV исключает нематериальные активы и фокусируется на материальных активах, которые влияют на прибыль банка и поддерживают его стоимость.

Ряд факторов может повлиять на прибыль и балансовую стоимость, которые несколько инвесторов готовы платить за банк.Хорошее практическое правило — сосредоточиться на лучших банках и инвестировать в них, когда акции торгуются с солидным дисконтом к их исторической оценке. Также важно сравнивать банки с аналогичными аналогами, поскольку различия в банковских услугах, операционных моделях и показателях прибыльности могут привести к тому, что один банк будет постоянно торговать по более высокой или более низкой оценке, чем разнородные коллеги.

Основная тенденция, за которой стоит следить: подъем финансовых технологий

Банки не известны как маяки инноваций.Их медленные процессы, высокие комиссии, а иногда и сомнительная практика кредитования создали отрасль, готовую к срыву. Fintech (термин сокращенно от финансовых технологий ) может сделать именно это. Fintech включает в себя широкий спектр приложений, многие из которых банки уже начали внедрять, например системы карточек с чипами и приложения для мобильного банкинга. Но реальное давление исходит от новых, более инновационных подходов к банковскому обслуживанию потребителей: одноранговое (P2P) кредитование и платежи, роботы-консультанты и брокеры, предлагающие дешевые сделки с акциями.

Вопрос о том, полностью ли финтех изменит банковскую бизнес-модель, остается предметом обсуждения. Что мы действительно знаем, так это то, что финтех-фирмы вынуждают банки либо активизировать свою игру, либо рискуют устареть.

Дивиденды

Банковские акции могут быть надежными дивидендными инвестициями с оговоркой, что они очень заемных средств и сильно привязаны к взлетам и падениям экономики. В результате банки могут работать годами, выплачивая и увеличивая стабильные дивиденды, только для того, чтобы выплата была аннулирована во время экономического спада или банковского кризиса.Это особенно верно для крупнейших банков, которые подвергаются более строгому регулированию. Wells Fargo, например, был вынужден сократить выплаты более чем на 80% в 2020 году из-за опасений по поводу своего финансового состояния.

Владение несколькими ведущими банками в составе дивидендного портфеля, вероятно, окажется разумной стратегией, если ваши активы диверсифицированы.

Сейчас хорошее время для покупки акций банка?

2020 год не был удачным для акций банков; большинство из них снизились на двузначные цифры, в то время как S&P 500 быстро вырос после краха коронавируса в марте 2020 года.С одной стороны, акции многих банков имеют смысл упасть. Между крахом потребительской экономики и падением процентных ставок до исторического минимума риски выше, а прибыль ниже.

Но, если мы ориентируемся на историю, кажется, что недавние оценки должны принести большую прибыль. Многие ведущие банки, в том числе JPMorgan, U.S. Bank и Bank of America, торгуются по мультипликаторам отношения цены к материальной балансовой стоимости, которые на 20% или более ниже уровней, существовавших до коронавируса. Более того, продолжительный жилищный бум, который мы можем наблюдать по мере того, как миллениалы переходят на рынок покупки жилья в течение следующего десятилетия, может привести к росту банковских активов и прибылей на многие годы вперед.

Если они все еще торгуются с такой большой скидкой, когда вы читаете это, то, вероятно, пришло время добавить в ваш портфель акции лучших банков.

Как процентные ставки влияют на инвестиции?

Колебания процентных ставок могут вызвать волновой эффект по всей экономике. Хотя недавнее снижение процентных ставок призвано поддержать и стимулировать текущую экономическую активность, вполне возможно, что эти эффекты могут повлиять на акции, облигации и другие инвестиции.

Процентные ставки 101

Федеральная резервная система (ФРС) имеет двойной мандат: способствовать максимальной занятости и стабильности цен. Один из способов сделать это — скорректировать краткосрочные процентные ставки.

Если экономический рост отстает, а безработица растет, ФРС может снизить процентные ставки, чтобы удешевить заимствование, что должно стимулировать найм, инвестирование и потребительские расходы.

С другой стороны, когда экономика быстро растет, ФРС может обеспокоиться инфляцией.В этом случае ФРС может накачать перерывы и поднять процентные ставки, чтобы сделать заимствования более дорогими и, в свою очередь, снизить расходы.

Анализ предыдущих действий ФРС показывает, как эти сценарии выстраиваются. Например, накануне финансового кризиса в 2007 и 2008 годах и во время него ФРС резко снизила ставки, чтобы дать толчок ослабевшей экономике. Восемь лет спустя ставки все еще были близки к нулю. По мере укрепления экономики ФРС в период с 2015 по 2018 год 9 раз повышала процентные ставки.

Совсем недавно ФРС снизила процентные ставки 3 раза в 2019 году, поскольку экономика показала признаки замедления, дважды в 2020 году — снова почти до нуля — чтобы обуздать экономические последствия пандемии коронавируса. ¹

Учитывая недавние взлеты и падения, важно понимать, как изменения процентных ставок могут повлиять на компоненты вашего инвестиционного портфеля.

Влияние процентной ставки на облигации

Процентные ставки и облигации имеют обратную зависимость: когда процентные ставки растут, цены облигаций падают, и наоборот.Вновь выпущенные облигации будут иметь более высокие купоны после повышения ставок, в результате чего облигации с низкими купонами, выпущенные в условиях более низких ставок, будут стоить меньше.

Полезно понять следующие три концепции, касающиеся взаимосвязи облигации и процентной ставки.

• Доходность и потеря бумаги: Представьте, что вы купили облигацию за 1000 долларов или номинальную стоимость. Если ФРС повысит процентную ставку, это может снизить рыночную стоимость вашей облигации до 900 долларов. В этом случае бумажный убыток составляет 100 долларов, но, как следует из названия, этот убыток только на бумаге или может быть ценой, которую вы получите, если продадите его.Если вы удерживаете эту облигацию до погашения, вы все равно должны получить 100 процентов ее первоначальной номинальной стоимости, за исключением дефолта со стороны эмитента.
• Колеблющиеся процентные ставки и рыночные ставки: Когда процентные ставки колеблются, вместе с ними колеблется и рыночная ставка облигации. Но не все облигации затронуты одинаково: облигации с более короткими сроками погашения могут меньше зависеть от колебаний процентных ставок, в то время как облигации с более длительными сроками погашения, как правило, несут большие бумажные убытки.
• Краткосрочные изменения vs.долгосрочные перспективы: Краткосрочные изменения процентных ставок не должны влиять на долгосрочные перспективы инвестора с долгим временным горизонтом и соответствующим сочетанием акций и облигаций (сбалансированный портфель). Снижение цен на облигации, вероятно, будет компенсировано повышением цен на облигации в более поздний срок. Сохранение курса и диверсификация могут помочь защитить ваш общий инвестиционный портфель от последствий изменения процентных ставок в долгосрочной перспективе.

Ознакомьтесь с прогнозом наших руководителей по управлению активами в отношении облигаций в 2021 году и возможных возможностей для инвесторов.

Влияние процентной ставки на акции

В отличие от облигаций, изменения процентных ставок не влияют напрямую на фондовый рынок. Однако действия ФРС могут иметь эффект просачивания вниз, что в некоторых случаях влияет на цены акций.

Когда ФРС повышает процентные ставки, банки повышают ставки по потребительским кредитам. Теоретически это означает, что на потребительские расходы остается меньше денег. Кроме того, повышенные ставки по бизнес-кредитам иногда могут заставлять компании останавливать расширение и нанимать сотрудников.Снижение потребительских и деловых расходов может снизить стоимость акций компании. ²

Тем не менее, нет никаких гарантий, что повышение ставки отрицательно скажется на акциях. Обычно повышение процентных ставок происходит в периоды экономической мощи. В этом сценарии повышенные ставки часто совпадают с бычьим рынком. При сбалансированном балансе акций и облигаций ваш портфель может быть лучше позиционирован для поддержания большей стабильности, несмотря на повышение процентной ставки.

Влияние процентных ставок на прочие инвестиции

Помимо акций и облигаций, подумайте, как изменения ставок могут повлиять на другие элементы вашего портфеля.

• Вы можете иметь банковских сберегательных счетов и депозитные сертификаты (CD) в качестве буфера для более изменчивых инвестиций, таких как акции. Повышение процентной ставки ФРС может привести к увеличению годовой процентной доходности (APY) по компакт-дискам и сберегательным счетам. Таким образом, процентные ставки по депозитным счетам и сберегательным счетам обычно более благоприятны после повышения процентной ставки и менее благоприятны после снижения.
• Цены на сырьевые товары могут упасть при повышении процентных ставок, что свидетельствует о том, что повышение процентных ставок иногда создает неблагоприятный климат для этих инвестиций и наоборот.
• Если у вас есть доли в недвижимости , повышение процентной ставки может быть вредным, в то время как сокращение может быть выгодным. Цены на недвижимость тесно связаны с рынками процентных ставок, отчасти из-за стоимости финансирования (ипотечные ставки), а отчасти из-за некоторых характеристик облигаций, таких как регулярные выплаты дохода. Как и облигации, относительно стабильный поток доходов от недвижимости становится менее привлекательным по мере роста процентных ставок и купонов по вновь выпущенным облигациям.

Чистая прибыль по процентным ставкам и вашим инвестициям

Таким образом, при снижении процентных ставок:

• Рост цен на облигации
• Потенциальная прибыль на фондовом рынке
• Снижение процентных ставок по сберегательным счетам и компакт-дискам
• Цены на товары растут
• Снижение ставок по ипотеке

При повышении процентных ставок:

• Падение цен на облигации
• Потенциальные убытки на фондовом рынке
• Повышение процентных ставок по сберегательным счетам и компакт-дискам
• Падение цен на сырьевые товары
• Повышение ставок по ипотеке

Поскольку колебания процентных ставок могут влиять на инвестиции по-разному, нет единого действия, которое вы должны предпринять при их изменении.

Сосредоточьтесь на своих финансовых целях, придерживайтесь своего плана и работайте со своим финансовым специалистом, чтобы создать портфель, достаточно диверсифицированный, чтобы помочь выдержать любые краткосрочные последствия изменения ставки.

Узнайте больше о создании диверсифицированного инвестиционного портфеля.

1 «Текущие процентные ставки Федеральной резервной системы и почему они меняются»,

Баланс .

2 «Как процентные ставки влияют на фондовый рынок?» Инвестопедия.17 апреля 2019.

Какие инвестиции со сложными процентами лучше всего? 7 лучших вариантов

Инвестиции со сложными процентами

Строительство удобного гнездового яйца требует времени и тщательного планирования. Если вы правильно разыграете свои карты, к тому времени, когда вы выйдете на пенсию, у вас будет подходящая сумма, чтобы вы могли наслаждаться золотыми годами.

Конечно, чтобы добраться туда, нужно много подготовить. Люди не достигают финансовой цели без небольших вложений.Инвестирование — это дополнительный толчок, который может помочь вам в долгосрочной перспективе приумножить богатство, так что вам не придется трудиться позже.

Один из лучших способов вложить с трудом заработанные деньги и накопить богатство — это инвестиции со сложными процентами. Вот семь основных инвестиций со сложными процентами, которые могут помочь увеличить ваши пенсионные сбережения и помочь вырастить ваше гнездовое яйцо.

Что такое сложные процентные инвестиции?

Инвестиции со сложными процентами — это активы банковского типа или денежного рынка, которые со временем накапливаются.Это процесс, при котором прибыль от актива (от прироста капитала или процентов) реинвестируется для получения большего количества денег. По сути, активы приносят деньги, и эти деньги возвращаются для более крупной долгосрочной выплаты.

Средства рассчитываются с учетом первоначальных вложений, а средства накапливаются. Вместо получения средств от линейного роста, это относится к увеличению стоимости актива из-за интереса основной суммы и накопленного интереса. Таким образом, когда ваши инвестиции растут, они усугубляются и приносят больше капитала для вашего «птичьего яйца».Эти инвестиции могут быть краткосрочными или долгосрочными, и в зависимости от того, насколько рискованными вы хотите стать, вы можете получить приличную прибыль на свои инвестиции. Вот семь инвестиций со сложными процентами, которые могут увеличить ваши сбережения.

1. Компакт-диски

Считается безопасным вложением, депозитные сертификаты выпускаются банками и, как правило, предлагают более высокие проценты, чем сбережения. Это срочные вклады, застрахованные на федеральном уровне. Эти компакт-диски выплачивают вам проценты через регулярные промежутки времени. По мере их созревания вы получаете как основную сумму, так и проценты.Ваши деньги хранятся на этих компакт-дисках до тех пор, пока ваш счет не достигнет срока погашения, но если вам не нужен доход сразу, это безопасное вложение.

2. Сберегательные счета с высокой процентной ставкой

Сберегательный счет с высокими процентами или высокой доходностью — хорошее вложение для тех, кому быстро нужны деньги. Хотя они могут стоить немного дороже, чем другие инвестиции, они получают более высокую процентную ставку, что делает их стоящими дополнительных денег. Имея сберегательный счет с высокими процентами, владельцы зарабатывают проценты на свои деньги в зависимости от своих вкладов.Добавляйте деньги, получайте проценты, и на большинстве счетов будет конкурентоспособная процентная ставка. Хотя вы подвержены риску инфляции, эти вложения представляют собой довольно низкий риск.

3. Аренда домов

Аренда недвижимости — отличный способ получить пассивный доход. Однако оборотной стороной этих инвестиций является то, что вы, как владелец недвижимости, должны управлять своим активом. За недвижимостью нужно ухаживать, и денег не будет, если арендная плата не заполнена. Если у вас есть надежный арендатор и ухоженная недвижимость, аренда жилья может принести отличный пассивный доход.Хотя этот вариант не так ликвиден, как некоторые из других в этом списке, если вы выплачиваете ипотеку, этот актив может обеспечить долгосрочный и стабильный денежный поток.

4. Облигации

Облигации

могут стать отличным вложением сложных процентов, но прежде чем вы купите тонну, знайте, что существует множество различных облигаций с различными факторами риска. Государственные облигации представляют собой наименьший риск, и они поддерживаются правительством США. Он подвержен колебаниям в экономике, но обладает ликвидностью и может быть очень выгодным.

Муниципальные облигации выпускаются государством и имеют несколько более высокий риск, чем государственные облигации. Они поддерживаются городами и штатами и зависят от муниципалитетов, в которых вы их покупаете. Краткосрочные корпоративные облигации имеют наибольший риск. У них также самая высокая награда. Они поддерживаются только корпорацией и являются краткосрочными инвестициями. Неизвестно, что будет через год. Будьте осторожны с выбором, и ваша учетная запись может принести пользу.

5. Акции

Вместо того, чтобы играть на рынке облигаций, вы могли бы попробовать свои силы в акциях.Если вы хотите получить больше от своих вложений в акции, дивидендные акции имеют дополнительную выплату. Конечно, вы должны с умом подбирать акции. Если вы выберете неправильные акции, вы не получите желаемого увеличения дивидендов.

Вы также можете использовать привилегированные акции. Они не торгуются так часто, как обычные опционы на акции, и, опять же, все зависит от выбранных вами акций. Если вы знакомы с фондовым рынком, этот актив может быть идеальным для вас.

6. Казначейские ценные бумаги

Правительству иногда нужны деньги, чтобы выплатить долги, инвестировать в проекты или спланировать следующее большое дело.Вы можете принять в этом участие, купив казначейские векселя. Они продаются по номинальной стоимости, но когда они созревают, владельцы получают компенсацию в размере полной стоимости. Казначейские облигации выпускаются, и владельцы могут держать их в течение нескольких месяцев для быстрого оборота. Только не продавайте их, пока они не достигли зрелости; в противном случае вы можете понести убытки.

7. РЭЙЦ

Если вам нравится идея получать деньги от аренды, но вы не заинтересованы в управлении собственностью, REIT — лучший вариант. Инвестиционные фонды в сфере недвижимости или REIT — это компании, которые владеют недвижимостью и управляют ею.Это простой способ владеть недвижимостью, не управляя ею. Эта инвестиция действует как пассивный доход, и, пока вы придерживаетесь публичных компаний, вы можете извлечь выгоду из этой инвестиции в долгосрочной перспективе.

Выбор лучшей инвестиции для вас

Инвестирование со сложными процентами — отличный способ создать свой счет с небольшой помощью активов. Со временем накопленные деньги должны превратиться в удобное гнездышко для ваших золотых лет. Конечно, как и в случае с любыми инвестициями, вам следует проконсультироваться с вашим надежным финансовым консультантом.