Ставка рефинансирования 2019 г: Ключевая ставка Банка России | Банк России

Историческая перспектива: Знаменательные годы для процентных ставок по ипотеке

Долгосрочная средняя ставка по ипотеке составляет около 8%. Это согласно записям Фредди Мака, датируемым 1971 годом.

Но ставки по ипотеке могут меняться много из года в год — даже изо дня в день.И за несколько лет многое повидал большие ходы, чем другие.

Вот только один мало, чтобы показать, как ставки часто противоречат общепринятым представлениям и неожиданно способами.

1981 — рекордно высокий

1981 год был худшим годом для процентных ставок по ипотеке. записывать.

Насколько плохо? Среднее Ставка по ипотеке в 1981 г. составляла 16,63%.

• Под 16,63% и 200 000 долл. США ипотека имеет ежемесячную стоимость основной суммы и процентов в размере 2800 долларов США
• по сравнению с долгосрочным кредитованием. В среднем это дополнительные ежемесячные расходы в размере 1300 долларов США или 15 900 долларов США в год

И это только среднее значение — некоторые люди платили больше.

За неделю с 9 октября 1981 года ставки по ипотечным кредитам в среднем составляли 18,63%, что было самой высокой недельной ставкой за всю историю наблюдений, и почти в пять раз превышало годовую ставку 2019 года.

2008 — Спад

2008 год стал последним вздохом ипотечного кризиса.

Финансирование недвижимости было доступный в 2008 году за 6,03% по данным Freddie Mac.

• Ежемесячная стоимость Ипотека на 200000 долларов составляла около 1200 долларов в месяц, не включая налоги и страховку

После 2008 года ставки снизились стабильно.

2016 — рекордно низкий уровень

2016 г. — самая низкая годовая Ставка по ипотеке была зафиксирована с 1971 года. Фредди Мак говорит, что типичный 2016 год ипотека была оценена всего в 3,65%.

• Ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов 3.65% имеет ежемесячные затраты на основную сумму и проценты в размере 915 долларов США
• Это на 553 доллара США в месяц меньше чем долгосрочная средняя

Ставки по ипотечным кредитам упали на в 2012 году, когда одна неделя в ноябре в среднем 3,31%. Но некоторые показатели 2012 года были выше, а средний показатель за весь год был ниже. в 3.66% при 30-летней ипотеке.

2019 — неожиданный сброс

В 2018 году многие экономисты предсказал, что ставки по ипотеке в 2019 году превысят 5,5%. Оказалось, что это не так.

Фактически в 2019 году ставки упали. средняя ставка по ипотеке снизилась с 4,54% в 2018 году до 3,94% в 2019 году.

• При 3,94% ежемесячная стоимость жилищного кредита в размере 200 000 долларов США составила 948 долларов США
• Это экономия в размере 520 долларов США в месяц или 6240 долларов США в год, когда по сравнению со средним долгосрочным показателем 8%

В 2019 году считалось Ставки по ипотеке не могли быть намного ниже.Но 2020 год доказал, что думать неправильно опять таки.

2021 — Самые низкие 30-летние ипотечные ставки за всю историю

Цены резко упали в 2020 году в ответ к пандемии коронавируса.

К июлю 2020 года 30-летняя фиксированная ставка впервые упала ниже 3% — и продолжала падать до нового рекордного минимума (в январе 2021 года) в 2,65% для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой.

• При 2,65% ежемесячная стоимость жилищного кредита в размере 200000 долларов составляет 806 долларов в месяц без учета налогов и страховки
• Вы сэкономите 662 доллара в месяц или 7900 долларов в год — по сравнению со средним долгосрочным 8%

Срок погашения В соответствии с обещанием Федеральной резервной системы относительно низких процентных ставок после COVID ожидается, что ставки по ипотечным кредитам останутся низкими в течение многих лет.

Но, как мы видели в прошлом, прогнозы по ипотеке ставки часто ошибочны.

Вот почему при хороших ставках эксперты рекомендуют заблокировать одну, а не ждать потенциально более низких ставок в течение нескольких недель или месяцев.

Факторы, влияющие на вашу ипотеку процентная ставка

Для Для среднего покупателя жилья отслеживание ставок по ипотеке помогает выявить тенденции. Но не каждый в равной степени заемщик получит выгоду от низких сегодняшних ставок по ипотеке.

Дом ссуды персонализированы для заемщика.Ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос, заем тип, срок кредита и сумма кредита повлияют на вашу ставку ипотеки или рефинансирования.

Это Также возможно согласование ставок по ипотеке. Дисконтные баллы могут обеспечить более низкую процентная ставка в обмен на предоплату наличными.

Let’s рассмотрим некоторые из этих факторов по отдельности:

Кредит Оценка

Кредит оценка выше 620 откроет больше возможностей для займов с более низкой процентной ставкой, хотя некоторые кредитные программы, такие как ссуды USDA, FHA и VA, могут быть доступны для лиц менее 600 заемщики.

Если возможно, дайте себе несколько месяцев или даже год, чтобы улучшить свой кредит оценка перед заимствованием. Вы можете сэкономить тысячи долларов за всю жизнь кредит.

Вниз Платеж

Выше авансовые платежи могут снизить вашу ставку по займам.

Мост ипотечные кредиты, в том числе ссуды FHA, требуют уменьшения как минимум на 3% или 3,5%. И VA ссуды и ссуды USDA доступны с первоначальным взносом 0%.

Но если вы можете опустить 10%, 15% или даже 20%, вы можете претендовать на обычное ссуды с низкой ипотечной страховкой или без нее и серьезно снизят расходы на жилье.

Кредит Тип

Тип используемой ипотечной ссуды повлияет на вашу процентную ставку. Однако ваш тип ссуды зависит от вашего кредитного рейтинга. Итак, эти два фактора очень взаимосвязаны.

Для Например, с кредитным рейтингом 580 вы можете претендовать только на получение субсидированной ссуды. например, ипотека FHA. Ссуды FHA имеют низкие процентные ставки, но идут с Страхование ипотеки независимо от того, сколько денег вы положите.

Кредит оценка 620 или выше может дать вам право на получение обычного кредита, и — в зависимости от вашего первоначального взноса и других факторов — возможно, более низкая ставка.

Ипотека с регулируемой ставкой традиционно предлагает более низкие начальные процентные ставки по сравнению с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой. Однако эти ставки могут быть изменены по истечении первоначального периода с фиксированной ставкой.

Так изначально более низкая ставка ARM может существенно вырасти через 5, 7 или 10 лет.

Кредит Срок

В этом пост мы отслеживали ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, но 15-летние Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, имеют еще более низкие ставки по займам.

с 15-летняя ипотека, у вас будет более высокий ежемесячный платеж из-за более короткого срок кредита. Но в течение всего срока кредита вы сэкономите много денег на процентах. обвинения.

Под 3% годовых по жилищному кредиту в размере 200 000 долларов, вы заплатите 103 000 долларов в виде процентов с Срок погашения 30-летней ипотеки. Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет будет стоить всего около 49000 долларов в виде процентов.

Кредит Сумма

Тарифы на необычно небольшие ипотечные кредиты — например, жилищный заем в размере 50 000 долларов — обычно ставки выше средних, потому что эти ссуды менее выгодны для кредитора.

Тарифы на крупная ипотечная ссуда, как правило, также выше, потому что кредиторы имеют более высокую риск потери. Крупные ссуды помогают покупателям покупать дорогостоящую недвижимость.

Скидка Очки

А Пункт дисконтирования может снизить процентную ставку на 0,25% в обмен на аванс. Дисконтная точка стоит 1% от суммы жилищного кредита.

Для Кредит на 200000 долларов, дисконтная точка будет стоить 2000 долларов авансом. Однако заемщик со временем окупит первоначальные затраты благодаря полученной экономии по более низкой процентной ставке.

С процентные платежи разыгрываются с течением времени, покупатель, который планирует продать дом или рефинансирование в течение пары лет, вероятно, должно пропустить пункты дисконтирования и платите более высокую процентную ставку на время.

Некоторые котировки ставок предполагают, что покупатель жилья купит уцененные пункты, поэтому обязательно проверьте перед тем, как заключить договор о ссуде.

Понимание вашего ежемесячного ипотечный платеж

В этом В статье мы сравниваем ежемесячные платежи по жилищному кредиту в размере 200 000 долларов США при различных процентные ставки.

Понять что эти примеры показывают только основную сумму и проценты — сумму, которую вы платите каждый месяц на остаток по кредиту и начисленные проценты.

В целом, ваш ежемесячный ипотечный кредит выплата будет выше, чем просто сумма основного долга и процентов. Это потому, что там включены прочие расходы, в том числе:

• Налоги на недвижимость —Городские и окружные власти взимают ежегодные налоги на собственность для оплаты государственных услуг. Эти налоги обычно распределяются пропорционально на 12 месяцев и уплачиваются вашему кредитору вместе с ипотечным платежом
• Страхование домовладельцев — Страховые взносы домовладельцев составляют в среднем около 1000 долларов в год.Как и в случае с налогами на недвижимость, страховые взносы домовладельцев могут быть распределены на 12 месяцев и оплачиваться с помощью ипотечного кредита через счет условного депонирования
.
• Сборы ТСЖ — Кондо, квартиры и закрытые жилые комплексы могут взимать ежегодные сборы Ассоциации домовладельцев, которые могут быть разбиты на ежемесячные платежи, добавленные к ипотеке
• Ипотечное страхование — Ссуды FHA, ссуды USDA и обычные ссуды с первоначальным взносом менее 20% требуют, чтобы заемщик оплатил страхование ипотеки.Страхование ипотеки стоит около 1% от суммы кредита каждый год, хотя ставки варьируются в зависимости от типа кредита и первоначального взноса. Для ссуды в размере 200000 долларов США, равной 2000 долларов США в год или 166 долларов США в месяц, к выплате по ипотеке добавляется

В совокупности, Налоги, сборы и премии нередко прибавляют несколько сотен долларов. к ежемесячному платежу по ипотеке.

Затраты на закрытие влияют на стоимость заимствования тоже

Проценты ставки имеют огромное влияние на стоимость заимствования на протяжении всего срока действия ипотеки ссуды, но важно не забывать и о стоимости авансовых платежей.

Затраты на закрытие обычно добавляют от 2% до 5% от суммы кредита. Затраты на закрытие включают комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, судебные издержки, комиссию за оценку, комиссию за право собственности и многое другое.

Многие покупатели жилья впервые не знают, что могут договориться о некоторых заключительных расходах, таких как комиссия кредитора за открытие сделки. Однако многие расходы заранее устанавливаются третьими сторонами. такие как поверенные и оценщики.

В некоторых на ипотечных рынках продавец жилья поможет с закрывающими издержками.Но это до покупатель договаривается об этой части сделки. Риэлтор может помочь.

Когда выбирая ипотеку, покупатели жилья и рефинансирующие организации всегда должны думать о закрытии расходы вместе с процентными ставками.

Определите свою покупательную способность с ипотечный калькулятор

диаграммы и графики на этой странице показывают, как 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой меняются со временем и продолжают меняться.

Чтобы увидеть, как сегодняшние ставки по ипотечным кредитам влияют на вашу способность заимствования, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечных кредитов, который включает PMI и другие дополнительные расходы.

Сегодняшний исторически низкие процентные ставки увеличили покупательную способность за счет снижения ежемесячных выплаты заемщиков по всему спектру.

Когда заблокировать ставку по ипотеке

Следите за дневным тарифом изменения. Но если сегодня вы получите хорошую ставку по ипотеке, не стесняйтесь запереть его.

Помните, если вы можете 30-летняя ипотечная ставка ниже 3% или 4%, вы платите вдвое меньше, чем большинство американских покупатели жилья в новейшей истории.Это неплохая сделка.

Подтвердите новую ставку (25 августа 2021 г.)

Средняя процентная ставка по кредитному рейтингу, год

По данным S&P Global, средняя процентная ставка по самой популярной фиксированной ипотеке на 30 лет составляет 3%.

Процентные ставки по ипотеке постоянно меняются, и существует множество факторов, которые могут повлиять на вашу процентную ставку. Хотя некоторые из них являются личными факторами, которые вы контролируете, а некоторые — нет, важно знать, как может выглядеть ваша процентная ставка, когда вы начинаете процесс получения жилищного кредита.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Хотя ставки по ипотеке колеблются ежедневно, 2020 год стал годом рекордных минимумов для ставок по ипотеке и рефинансированию в США. Они начали постепенно расти в начале 2021 года, но в целом остаются относительно низкими.

Хотя низкие средние ставки по ипотеке и рефинансированию являются многообещающим признаком более доступной ссуды, помните, что они никогда не являются гарантией ставки, которую вам предложит кредитор. Ставки по ипотеке варьируются в зависимости от заемщика, в зависимости от таких факторов, как ваш кредит, тип ссуды и первоначальный взнос.Чтобы получить лучшую ставку для вас, вы захотите получить ставки от нескольких кредиторов.

Средняя процентная ставка по ипотеке по типу

Доступно несколько различных типов ипотеки, и они обычно различаются сроком ссуды в годах, а также фиксированной или регулируемой процентной ставкой. Существует три основных типа:

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет: Самый популярный тип ипотеки, этот жилищный кредит обеспечивает низкие ежемесячные платежи за счет распределения суммы на 30 лет.
• Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет: Процентные ставки и платежи по этому типу ссуды не изменятся, но у нее более высокие ежемесячные платежи, поскольку выплаты распределяются на 15 лет.
• Ипотека с регулируемой процентной ставкой на 5/1 год: Эта ипотека, также называемая 5/1 ARM, имеет фиксированную ставку на пять лет, а после этого имеет регулируемую ставку.

Вот как складываются эти три типа процентных ставок по ипотеке:

Средняя процентная ставка по ипотеке в зависимости от кредитного рейтинга

Национальные ставки — не единственное, что может повлиять ваши ставки по ипотеке — личная информация, такая как ваша кредитная история, также может повлиять на цену, которую вы заплатите за заем.

Ваша кредитная оценка — это число, рассчитываемое на основе ваших заимствований, использования кредита и истории погашения, а оценка, которую вы получаете от 300 до 850, действует как средний балл за то, как вы используете кредит. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг онлайн. Чем выше ваш балл, тем меньше вы заплатите, чтобы занять деньги. Как правило, 620 — это минимальный кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома, за некоторыми исключениями для ссуд, обеспеченных государством.

Данные кредитной компании FICO показывают, что чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы заплатите за кредит.Вот средняя процентная ставка по уровню кредита для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​размере 300 000 долларов:

По данным FICO, только люди с кредитным рейтингом выше 660 действительно будут увидеть процентные ставки примерно в среднем по стране.

Средняя процентная ставка по ипотеке за год

Ставки по ипотеке постоянно меняются, на что в значительной степени влияет то, что происходит в большей экономике. Как правило, процентные ставки по ипотеке изменяются независимо и опережают ставку по федеральным фондам или сумму, которую банки платят за заем.Такие вещи, как инфляция, рынок облигаций и общие условия на рынке жилья, могут повлиять на ставку, которую вы увидите.

Вот как со временем менялась средняя процентная ставка по ипотеке, согласно данным Совета Федеральной резервной системы Сент-Луиса:

В течение 2020 года средняя ставка по ипотеке резко упала из-за экономических последствий кризиса, вызванного коронавирусом. Ставки на протяжении 2020 года и в 2021 году были ниже, чем ставки в недрах Великого Рецессия .Тридцатилетние фиксированные процентные ставки по ипотеке достигли минимума в 3,31% в ноябре 2012 года, согласно данным Федеральный резерв Сент-Луиса.

Средняя процентная ставка по ипотеке в штате

Штат, в котором вы покупаете дом, может повлиять на вашу процентную ставку. Вот средняя процентная ставка по типу кредита в каждом штате согласно данным S&P Global.

Что нужно знать перед получением ипотеки

Что такое ипотека?

Ипотека — это вид обеспеченной ссуды, предоставляемой финансовым учреждением для покрытия расходов на покупку дома, если у вас недостаточно денежных средств для оплаты авансом.Вы платите кредитору в течение согласованного периода времени, включая дополнительную выплату процентов, которую вы можете учитывать в качестве суммы займа.

Поскольку ипотека является обеспеченной ссудой, это означает, что вы выставляете свою собственность в качестве залога. Если вы не сможете произвести платежи с течением времени, кредитор может лишить вас права выкупа или изъять ваше имущество. Узнать больше о том, как работает ипотека, можно здесь.

Какую сумму я могу взять под ипотеку?

Сумма, которую вы можете занять под ипотеку, зависит от человека и вашего финансового положения: вашего кредита, вашего дохода и суммы наличных денег, доступных для первоначального взноса.Общее практическое правило для соответствующей ипотеки (тип, который получают большинство людей при поддержке частной компании, а не государства) — это 20% первоначальный взнос. Для дома за 400 000 долларов это будет означать, что вам нужно 80 000 долларов авансом.

Обратите внимание, что этот расчет может отличаться, если вы имеете право на другой тип ипотеки, например, ссуду FHA или VA, которая требует меньших первоначальных взносов, или если вы ищете «крупную ссуду» на сумму более 548 250 долларов США в большинстве частей страны. США в 2021 году (за исключением Аляски, Гавайев, Гуама и Виргинских островов США).

Вам не нужно обращаться в первый банк, который предложит вам ипотеку. Как и все остальное, разные сервисные центры предлагают разные сборы, затраты на закрытие и продукты, поэтому вам нужно получить несколько оценок, прежде чем решать, где получить ипотечный кредит.

Что такое ставка по ипотеке?

Ипотечная ставка, также известная как процентная ставка, — это комиссия, взимаемая вашим кредитором за ссуду вам денег. Ваша основная сумма (выплаты на сумму денег, которую вы взяли в долг) и проценты объединяются в один платеж каждый месяц.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Годовая процентная ставка по ипотеке — это процентная ставка плюс расходы на такие вещи, как пункты дисконтирования и комиссии. Это число выше процентной ставки и является более точным представлением того, сколько вы фактически будете платить по ипотеке ежегодно.

Почему важно понимать разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой? Когда вы ищете кредиторов, вы можете обнаружить, что один из них взимает более низкую процентную ставку, поэтому вы думаете, что эта компания — очевидный выбор.Но на самом деле вы можете обнаружить, что годовая процентная ставка выше, чем у другого кредитора, потому что он взимает огромные комиссии. На самом деле, это может быть не самая лучшая сделка.

Какая процентная ставка по ипотеке хорошая?

В целом хорошей ипотечной ставкой можно считать среднюю ставку в вашем штате или ниже. Это будет зависеть от вашего кредитного рейтинга — чем выше рейтинг, тем выше ипотечная ставка. В целом, хорошая ставка по ипотеке будет варьироваться от человека к человеку в зависимости от их финансового положения.В 2020 году в США были зафиксированы рекордно низкие ставки по ипотечным кредитам по всем направлениям, и ожидается, что они останутся на низком уровне в течение 2021 года.

Что такое дисконтная точка?

Дисконтный пункт — это комиссия, которую вы можете заплатить при закрытии за более низкую процентную ставку по ипотеке. Одна дисконтная точка обычно стоит 1% от вашей ипотеки, и она снижает вашу ставку на 0,25%. Итак, если ваша ставка по ипотеке на 200 000 долларов составляет 3,5%, а вы платите 4 000 долларов за две точки дисконтирования, ваша новая процентная ставка составит 3%.

Как получить ипотеку?

Чтобы получить ипотеку, вам нужно для начала привести свои финансы в порядок.Наличие сильного финансового профиля а) увеличит ваши шансы на получение кредита и б) поможет вам получить более низкую процентную ставку. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы пополнить свои финансы:

• Определите, сколько дома вы можете себе позволить. Общее практическое правило состоит в том, что ежемесячные расходы на дом не должны превышать 28% от вашего ежемесячного валового дохода.
• Узнайте, какой кредитный рейтинг вам нужен. Для каждого типа ипотеки требуется свой кредитный рейтинг, и требования могут варьироваться в зависимости от кредитора.Для получения обычной ипотеки вам, вероятно, понадобится как минимум 620 баллов. Вы можете повысить свой счет, производя платежи вовремя, выплачивая долги и позволяя срокам кредита.
• Сохранение авансового платежа. В зависимости от того, какой тип ипотеки вы получаете, вам может потребоваться до 20% в качестве первоначального взноса. Если вы откладываете еще больше, вы можете получить более высокую процентную ставку.
• Проверьте соотношение вашего долга к доходу. Коэффициент DTI — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход.Многие кредиторы хотят, чтобы коэффициент DTI составлял 36% или меньше, но это зависит от того, какой тип ипотеки вы получаете. Чтобы снизить коэффициент, погасите долг или подумайте о способах увеличения дохода.

Затем пришло время присмотреться и получить расценки от нескольких кредиторов, прежде чем решить, какой из них использовать.

Как сравнить текущие ставки по ипотеке?

Поскольку ипотечные ставки настолько индивидуальны для заемщика, лучший способ найти доступные ставки — это получить расценки от нескольких кредиторов.Если вы находитесь на ранней стадии процесса покупки жилья, подайте заявку на предварительную квалификацию и / или предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы сравнить и сопоставить то, что они предлагают.

Если вы хотите получить более широкое представление, не разговаривая напрямую с кредиторами, вы можете использовать приведенный ниже инструмент, чтобы получить общее представление о ставках, которые могут быть вам доступны.

Лиз Кнуевен

Репортер по личным финансам

Ставки по ипотеке не были такими низкими с 2016 года — вот как решить, рефинансировать ли ваш жилищный кредит

Поскольку ставки по ипотечным кредитам снизились в этом году, все больше ипотечных заемщиков рассматривают возможность рефинансирования.

На прошлой неделе количество заявок на рефинансирование ипотечных кредитов подскочило на 37% по сравнению с неделей после нескольких недель, в течение которых процентные ставки по ипотечным кредитам падали или оставались на недавних минимумах, согласно данным, опубликованным в среду Ассоциацией ипотечных банкиров. В целом, на прошлой неделе было почти в три раза больше заявок на рефинансирование по сравнению с тем же периодом год назад, поскольку активность рефинансирования сохранилась на самом высоком уровне с июля 2016 года.

По состоянию на прошлую неделю средний размер ипотеки с фиксированной процентной ставкой на 30 лет составлял 3.6%, по данным Freddie Mac. FMCC, г. Это самые низкие ставки по ипотечным кредитам с ноября 2016 года. Ставки по ипотечным кредитам соответствуют 10-летним облигациям Казначейства США. TMUBMUSD10Y, 1,344%, который в этом году упал более чем на 109%.

Это серьезный сдвиг по сравнению с предыдущим годом, когда казалось, что ставки по ипотечным кредитам будут расти. В первом квартале этого года было наименьшее количество рефинансирования от Fannie Mae. ФНМА, -1.06% и Фредди Мак FMCC, г. за любой квартал с 2008 года, согласно анализу данных Федерального агентства жилищного финансирования, проведенному веб-сайтом по недвижимости HousingWire.

« «Недавние покупатели, которые брали ипотеку в 2018 году, с большей вероятностью будут иметь более высокие ставки и, следовательно, с большей вероятностью будут иметь право на рефинансирование». ”

В то время как деятельность по рефинансированию, похоже, растет, люди рефинансируют свои жилищные ссуды медленнее, чем во время бума рефинансирования в период с 2014 по 2017 год.

Ежемесячная ставка досрочного погашения — измеряет долю ипотечных заемщиков, выплачивающих свой кредит с опережением графика — на 19% больше, чем годом ранее, до 1.14% в апреле, согласно данным, опубликованным в прошлом месяце фирмой Black Knight, занимающейся недвижимостью. БКИ, -1,91%. Три года назад ставка предоплаты была намного выше — 1,26%.

«Ипотечные ставки потратили большую часть пяти лет на то, чтобы кружиться над отметкой 4%, поэтому есть много домовладельцев, которые ходят с ипотекой, которая начинается с 3», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик в личном кабинете. -финансовый сайт Bankrate.

Кому следует рассматривать вопрос о рефинансировании ипотеки прямо сейчас?

Люди, купившие дом или открывшие ипотеку за последние 1.5 лет — основные кандидаты на рефинансирование. К сожалению, многие домовладельцы могут не знать об этом.

«Недавние покупатели, которые брали ипотечные кредиты в 2018 году, с большей вероятностью будут иметь более высокие ставки и, следовательно, с большей вероятностью будут иметь право на рефинансирование, но они могут не обращать внимания», — сказала Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.com.

(Realtor.com управляется News Corp NWSA, -0,97% дочерняя компания Move Inc., а MarketWatch — это подразделение Dow Jones, которое также является дочерней компанией News Corp.)

Подробнее: Торговая война Трампа с Китаем — последнее, что и без того неустойчивому рынку жилья США нужно прямо сейчас

Общее практическое правило состоит в том, что преобладающие ставки на рынке должны быть на 50 базисных пунктов ниже, чем Текущая ипотечная ставка заемщика для рефинансирования имеет смысл, сказал Тендаи Капфидзе, главный экономист LendingTree. ДЕРЕВО, -1,68%.

Среднегодовая ставка по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, предлагаемым до 2018 года, составляла 4.54%, по данным Freddie Mac. Это примерно на 94 базисных пункта выше текущих ставок.

Таким образом, люди, которые в прошлом году финансировали покупку дома по таким ставкам, могли сэкономить тысячи долларов за счет рефинансирования по сегодняшним ставкам.

И, конечно же, заемщики, которые не воспользовались ставками по ипотеке ниже 4%, доступными с 2014 по 2017 год, также могут с финансовой точки зрения рассмотреть возможность рефинансирования.

В целом около 10 миллионов заемщиков могут сэкономить не менее 0.75 процентных пунктов за счет рефинансирования, по данным Black Knight.

См. Также: На этой карте показано, где можно найти самые дешевые платежи по ипотеке

Какие еще факторы следует учитывать домовладельцам?

Однако то, что ставки упали, не означает, что рефинансирование имеет смысл. Потребители должны учитывать комиссию за выдачу кредита при рассмотрении вопроса о рефинансировании, поскольку эти комиссии потенциально могут перевесить экономию, которую они получат от более низкой ставки.

Время также играет важную роль.«Для людей, которые приобрели свой дом некоторое время назад, рефинансирование может не стоить того, потому что рефинансирование сбрасывает часы по вашей ипотеке — растягивание платежей по ссуде на длительный период времени может привести к выплате большего количества процентов по долгу в течение всего срока жизни. кредит, даже если он по более низкой ставке », — сказала Сара Михитарян, старший экономист Zillow ZG, -2,27%.

« «Растягивание выплат по ссуде на длительный период времени может привести к выплате большего количества процентов по долгу в течение всего срока ссуды, даже если она будет по более низкой ставке.’ ”

Точно так же, если кто-то планирует переехать в новый дом в ближайшем будущем, рефинансирование может не стоить того, потому что экономия происходит с течением времени. Возьмем сценарий, в котором рефинансирование сокращает ежемесячные выплаты заемщика по ипотеке на 100 долларов, но сопровождается затратами на закрытие ссуды на 2400 долларов.

Потребовалось бы два года, чтобы заемщик окупился по рефинансированию и начал видеть реальную экономию, если бы затраты на закрытие были распределены на ежемесячной основе во времени. Следовательно, если они планируют переехать в течение пяти лет, сбережения, полученные от рефинансирования, могут быть ничтожными по сравнению с теми, кто планирует жить в доме на время ссуды или дольше.

Тем не менее, домовладельцы, которые могут получить выгоду от рефинансирования, не должны ждать, чтобы начать процесс — даже если они думают, что процентные ставки в этом году упадут еще ниже.

«Ожидание и удержание более выгодной цены — это полная авантюра со стороны покупателя жилья», — сказал МакБрайд. «Но небольшого увеличения может быть достаточно, чтобы бросить тень на ваши планы по рефинансированию».

Эта история обновлена ​​14 августа 2019 г.

тенденций рефинансирования в 2020 году — Фредди Мак

Прошлый год был напряженным для ипотечного рынка. В то время как экономика находилась в состоянии рецессии, рекордно низкие процентные ставки по ипотечным кредитам способствовали тому, что деятельность по рефинансированию достигла почти рекордных значений.Многие заемщики сэкономили тысячи долларов, снизив ставку по ипотеке за счет рефинансирования. В данной аналитической записке освещены некоторые из ключевых тенденций, определяющих рефинансирование ипотечной деятельности в 2020 году.

Объем рефинансирования увеличился

Несмотря на экономику, потрясенную пандемией COVID-19, активность на ипотечном рынке в 2020 году увеличилась. Когда ставки по ипотечным кредитам достигли исторического минимума в 2020 году, активность по рефинансированию ипотечных кредитов достигла самого высокого годового показателя с 2003 года. В четвертом квартале 2020 года было оценено 772 миллиарда долларов с поправкой на инфляцию в долларах 2020 года в виде рефинансирования первого залога на одну семью.За полный 2020 год было около 2,6 триллиона долларов США в виде рефинансирования с поправкой на инфляцию, что более чем вдвое превышает объем в предыдущем году, но все же меньше, чем 3,9 триллиона долларов в 2003 году. ¹

Согласно исследованию первичного рынка ипотеки Freddie Mac, 30-летняя ипотечная ставка с фиксированной ставкой в ​​2020 году составляла в среднем 3,1%, что на 90 базисных пунктов ниже, чем годом ранее. Кроме того, в 2020 году цены на жилье выросли на 11,6% в годовом исчислении. Домовладельцы воспользовались рекордно низкими ставками по ипотечным кредитам и увеличили собственный капитал, чтобы рефинансировать свою недвижимость, сократив ежемесячные платежи и получив капитал за счет рефинансирования наличными.

Повторное рефинансирование увеличено

В связи с резким падением процентных ставок по ипотечным кредитам в течение года мы наблюдали рост повторных рефинансий. Повторное рефинансирование включает ссуды, которые рефинансировались два или более раз в течение 12-месячного периода. В 2020 году 10,1% рефинансирования составили повторные рефинансирования по сравнению с 7,8% в 2019 году, но меньше, чем 16,6% в 2003 году.

Повторные рефинансирования были гораздо более распространены в районах метро с высокой стоимостью жилья, где средний невыплаченный основной остаток по ипотеке выше.В 2020 году почти 20% обычных рефинансирований в MSA Лос-Анджелес — Лонг-Бич, Анахайм, Калифорния, были повторными рефинансами, в то время как только 3,1% рефинансирования в MSA Даллас-Форт-Уэрт-Арлингтон, Техас были повторными рефинансами (Иллюстрация 3).

Экономия заемщика от рефинансирования

В среднем заемщики, рефинансировавшие свою первую закладную под залог в четвертом квартале 2020 года, снизили свою ставку более чем на 1,25 процентного пункта, что является самым большим снижением со второго квартала 2015 года.Годом ранее заемщики рефинансирования снизили ставку в среднем примерно на 0,70 процентных пункта. На Приложении 4 сравнивается средняя ставка по ипотеке по старой рефинансированной ссуде со средней ставкой по ипотеке по новым ссудам рефинансирования за каждый квартал с 1994 по 2020 год.

В среднем заемщики, которые рефинансировали свою 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой на другую 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы снизить свою ипотечную ставку (рефинансирование без выплаты наличных средств), сэкономили более 2800 долларов США в виде выплат по ипотеке (основной суммы и процентов) ежегодно за счет рефинансирования в 2020 году. .Типичный кредит рефинансирования в 2020 году представлял собой кредит на сумму около 300 000 долларов США, и заемщик снизил ставку с 4,3% до 3,1%.

Сэкономленная сумма существенно различалась в зависимости от района метро; например, заемщики в городских районах Лос-Анджелеса, Сан-Диего, Сан-Франциско, Сиэтла и Вашингтона, округ Колумбия, сэкономили более 3500 долларов в год на выплатах по ипотеке, в то время как заемщики в городских районах Сент-Луиса и Питтсбурга сэкономили около 2000 долларов (см. Приложение 5).

Около четверти заемщиков рефинансирования сократили сроки

Из заемщиков, осуществивших рефинансирование в первом квартале 2020 года, около 24% сократили срок кредита по сравнению с 28% в предыдущем квартале (см. Приложение 6).Разница между 30-летними и 15-летними кредитами с фиксированной ставкой в ​​среднем составила 0,52 процентных пункта. Заемщики склонны рефинансировать более краткосрочные продукты, когда разница в ставках по ипотечным кредитам между долгосрочными и краткосрочными продуктами больше. Например, в первом квартале 2014 года разница между 30-летними и 15-летними кредитными продуктами составила 0,96 процентного пункта, в результате чего более 37% заемщиков сократили срок своих ссуд. Что касается распределения продуктов, более 98% заемщиков рефинансирования выбрали ссуду с фиксированной ставкой.Ссуды с фиксированной ставкой были предпочтительнее независимо от того, каким был первоначальный ссудный продукт.

Домовладельцы обналичивают больше

Согласно квартальной статистике рефинансирования Freddie Mac, «обналичивающие» заемщики, увеличившие остаток по ссуде как минимум на 5 процентов, составили 38% всех ссуд рефинансирования в четвертом квартале 2020 года; рост по сравнению с предыдущим кварталом, но намного ниже, чем доля в 89%, достигнутая в третьем квартале 2006 года. Общий объем вывода средств увеличился до 48 долларов США.4 миллиарда, но это было меньше, чем объемы, достигнутые во время жилищного бума в начале 2000-х годов. С поправкой на инфляцию в долларах 2020 года, в четвертом квартале 2020 года в ходе рефинансирования обычных ипотечных кредитов на жилье было обналичено около 48,0 млрд долларов чистого собственного капитала по сравнению с 34,3 млрд долларов годом ранее и значительно меньше, чем пиковая сумма наличных средств. — объем рефинансирования 108,1 млрд долларов во втором квартале 2006 г. (см. Приложение 7).

Несмотря на то, что в последние кварталы объем извлечения капитала увеличился, важно помнить о дополнительном контексте.На Рисунке 8 сравнивается сумма собственного капитала, полученного в результате рефинансирования обычной ипотечной ссуды, как процент от общего капитала домовладельца в недвижимости. В четвертом квартале домовладельцы обналичили лишь примерно 0,25 процентных пункта имеющегося капитала за счет рефинансирования с выплатой наличных, что намного меньше, чем более 0,5 процентных пункта, полученных в 2006 году. Наши оценки также консервативны в том смысле, что они исключают неплатежи и нетрадиционные денежные средства. из рефинансирования. Общий капитал, полученный за счет рефинансирования с выплатой наличных, включая неплатежи и нетрадиционные рефинансирования, в 2005 году составлял более 200 миллиардов долларов в квартал, что примерно в три раза превышает сумму, которую мы оценили только для обычного основного рынка. ²

Заемщики платят меньше баллов, чтобы выкупить ставку при рефинансировании

Когда заемщики получают ипотечную ссуду, у них есть возможность заплатить дисконтные баллы и выкупить свою процентную ставку. Путем выплаты дисконтных пунктов — выражается в процентах от суммы кредита; , то есть 1 балл за 300 000 долларов будет равен 3 000 долларов — заемщики могут снизить ставку по своей ипотеке. Сумма баллов, выплачиваемых заемщиком, может быть объединена со ставкой по договору по ипотеке, чтобы рассчитать эффективную ставку по ипотеке.Как правило, аналитики предполагают, что один пункт, выплаченный авансом, составляет 0,2 процентных пункта процентной ставки, хотя собственный перевод процентной ставки заемщика в пункты может отличаться в зависимости от таких факторов, как степень дисконтирования заемщиком будущих денежных потоков.

Заемщики, осуществляющие рефинансирование по стандартной ставке (те, у которых рейтинг FICO больше или равен 740, отношение кредита к стоимости меньше или равно 80%), как правило, платят ту же эффективную ставку, что и заемщики, осуществляющие традиционную покупку, в то время как заемщики, получающие денежные средства, как правило, платят платите чуть более высокую ставку и баллы.На Приложении 9, Таблица A ниже показаны ставки и точки, по которым обычные заемщики получали выплаты с датами фиксации процентных ставок в 2018, 2019 и 2020 годах.

При таком значительном падении процентных ставок по ипотеке в 2020 году заемщики рефинансирования не платили столько пунктов дисконтирования, как в предыдущие годы. Более низкие ставки по ипотеке уменьшают сумму процентов, которые заемщики должны платить, поэтому может быть меньше пользы от выплаты баллов по еще более низкой ставке. В то время как в среднем заемщики обычного рефинансирования платили 0,33 и 0.На 29 пунктов в 2018 и 2019 годах, соответственно, средние дисконтные баллы, выплачиваемые заемщиками рефинансирования, снизились до 0,23 пункта в 2020 году. В целом, покупающие заемщики платят меньше баллов, чем заемщики, осуществляющие рефинансирование с обналичиванием или без выплаты наличных. Снижение баллов, выплачиваемых заемщиками по рефинансированию в 2020 году, было связано как с уменьшением доли заемщиков, выплачивающих баллы, так и с уменьшением суммы баллов, выплачиваемых заемщиками, выплачивающими баллы. Приложение 9, таблица B показывает, что при условии выплаты баллов заемщики рефинансирования без выплаты наличных выплатили 0.72 пункта в 2020 году по сравнению с 0,85 и 0,90 пункта в 2018 и 2019 годах соответственно.

Кто спасся от рефинансирования в 2020 году?

Если мы сравним деятельность по рефинансированию в 2020 году с предыдущими недавними волнами рефинансирования, мы увидим увеличение разрыва в доходах от рефинансирования, разницу в деятельности по рефинансированию между заемщиками с низкими и высокими доходами. В исследовательском документе «Неравенство во время пандемии COVID-19: пример экономии от рефинансирования ипотеки» показано, что в первой половине 2020 года разница в сбережениях от рефинансирования между заемщиками с высоким и низким доходом была в десять раз выше, чем в предыдущий период. волны рефинансирования.В документе указано, что разрыв в доходах от рефинансирования был самым большим в месяцы, наиболее пострадавшие от пандемии. С географической точки зрения страны, наиболее пострадавшие от пандемии, также столкнулись с одними из самых больших разрывов в доходах от рефинансирования.

Примечания: Деятельность по рефинансированию прогнозируется на основе коэффициентов Таблицы 5 из Agarwal, Chomsisengphet, Kiefer, Kiefer and Medina (2020) * с использованием уровней рефинансирования в нижнем квинтиле распределения доходов до 2020 года в качестве исключенной категории. Коэффициенты оцениваются с использованием полного набора контрольных переменных, и в результате прогнозы сохраняют контрольные характеристики фиксированными на уровнях, наблюдаемых для лиц в нижнем квинтиле распределения доходов.

Мы говорим, что ипотека является новой в деньгах во время волны рефинансирования, когда она не была в деньгах в начале волны рефинансирования, но становится прибыльной во время соответствующей волны рефинансирования. Мы говорим, что ипотека окупается, если она удовлетворяет условиям, изложенным в Agarwal, Driscoll and Laibson (2013).

Оценка для последних волн рефинансирования

До 2020 г .: волна 2015: 9/2014 — 2/2015, волна 2016: 4/2016 — 9/2016, волна 2017: 4/2017 — 9/2017, волна 2019: 4/2019 — 9/2019, В течение 2020 г. : 01/2020 — 6/2020

* Источник: Agarwal, S., Чомсисенгпет, С., Кифер, Х., Кифер, Л.С., и Медина, П.С. (2020). Неравенство во время пандемии COVID-19: пример экономии от рефинансирования ипотеки. В наличии по ГНРН 3750133.

Заключение

Когда ставки по ипотечным кредитам достигли нескольких рекордных минимумов в 2020 году, заемщики рефинансирования заблокировали сбережения на тысячи долларов в среднем за счет рефинансирования, иногда более одного раза. Некоторые домовладельцы также воспользовались возможностью привлечь капитал за счет рефинансирования с выплатой наличных, в то время как другие повысили ставку, по которой они выплачивали свою основную сумму, за счет рефинансирования на более короткий срок.Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще близки к рекордно низким, мы прогнозируем, что объем рефинансирования останется высоким в 2021 году. Хотя все еще есть много домовладельцев, которые могли бы получить выгоду от рефинансирования своей собственности без неожиданного падения ставок по ипотечным кредитам, объем рефинансирования, вероятно, сократится год по сравнению с почти рекордными уровнями, которые мы видели в прошлом году.

Список литературы

1 Даже без поправки на инфляцию, объемы рефинансирования в 2003 году в номинальных долларах (2,8 триллиона долларов США) превысили 2020 год (2 доллара США).6 трлн).

2 Гринспен А. и Кеннеди Дж. Э. (2005). Оценки возникновения ипотечного жилищного кредитования, погашения и долга по жилью на одну-четыре семьи. FEDS Paper, (2005-41).

ПОДГОТОВЛЕНО ГРУППЫ ЭКОНОМИЧЕСКИХ И ЖИЛИЩНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ

Исторические ипотечные ставки: средние значения и тенденции с 1970-х по 2020 год

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

С 1971 года исторические ставки по ипотечным кредитам на 30-летние фиксированные займы достигли исторических максимумов и минимумов из-за различных факторов. Используя данные Первичного исследования ипотечного рынка (PMMS) Фредди Мака, мы подробно рассмотрим, что было движущей силой исторических изменений ставок по ипотечным кредитам с течением времени и как они влияют на покупку или рефинансирование дома.

Исторические ставки по ипотечным кредитам: с 1971 по 2020 год

В 1971 году, в том же году, когда Фредди Мак начал опрос кредиторов, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой колебалась между 7.От 29% до 7,73%. Среднегодовой уровень инфляции начал расти в 1974 году и продолжался в течение 1981 года до 9,5%. В результате кредиторы повысили ставки, чтобы не отставать от неконтролируемой инфляции, что привело к нестабильности ставок по ипотечным кредитам для заемщиков.

Федеральная резервная система боролась с инфляцией, увеличивая ставку по федеральным фондам — ​​контрольную ставку «овернайт», которую банки взимают друг с друга. Продолжающееся повышение ставки по федеральным фондам привело к тому, что 30-летние фиксированные ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно высокого уровня в 18,63% в 1981 году.В конце концов, стратегия ФРС принесла свои плоды, и к октябрю 1982 года инфляция вернулась к нормальному историческому уровню. Ставки по ипотеке оставались однозначными в течение большей части следующих двух десятилетий.

Тенденция к снижению ставок по ипотечным кредитам продолжалась до тех пор, пока в ноябре 2012 года ставки не упали до 3,31% — самого низкого уровня в истории ставок по ипотеке. Для сравнения: ежемесячный платеж по ссуде в размере 100 000 долларов США при исторической пиковой ставке 18,63% в 1981 г. составлял 1558,58 доллара США по сравнению с 438,51 долларом США при исторически низком уровне 3.31% в 2012 году.

По словам Фредди Мака, в этом году ожидается, что процентные ставки останутся на уровне 3,8%. Это хорошая новость для потребителей, поскольку цены на жилье продолжают расти.

Сравнение фиксированных ставок на 30 лет и фиксированных ставок на 15 лет

Если посмотреть на процентные ставки с течением времени, 30-летние фиксированные ипотечные ставки всегда имели тенденцию немного выше, чем 15-летние процентные ставки. Это связано с тем, что кредитор принимает на себя дополнительный риск того, что вы можете объявить дефолт в течение более длительного периода времени.Сравнивая график 30-летних ставок по ипотечным кредитам и 15-летний график ставок по ипотечным кредитам, вы увидите, что ставки остаются близкими к историческим минимумам.

Покупатели жилья часто выбирают фиксированную ипотеку на 30 лет для обеспечения стабильности фиксированного низкого ежемесячного платежа. Более высокая ставка и более длительный срок кредита приводят к более высоким процентным платежам за весь срок службы.

Фиксированные ставки по ипотеке на пятнадцать лет, однако, обычно ниже. Это означает, что вы платите меньше процентов в течение срока кредита. Однако более короткий график погашения увеличивает вашу основную сумму и процентные платежи.

Кредиторы предлагают более чем 30- и 15-летние сроки. У некоторых кредиторов вы можете найти сроки от 10 до 40 лет.

Ниже приведен пример разницы в стоимости фиксированной ипотеки на 15 и 30 лет при текущих ставках по ипотеке.

Ссуды с фиксированной ставкой и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой

Средние ставки по пятилетним ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM) исторически предлагали более низкие начальные ставки, чем 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Если вы сравните ставки по ипотечным кредитам с 2005 года, то 5-летние ставки ARM имеют тенденцию ниже, чем 30-летние фиксированные ставки. Процентные ставки по ипотечным кредитам на 0,37 процентных пункта ниже, чем по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой до 2019 года.

При более низких начальных периодах процентных ставок, доступных от трех до 10 лет, ARM могут предложить краткосрочные сбережения для покупателей жилья. Однако, если фиксированные ставки ниже, имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ARM в фиксированный заем до сброса ARM.

Экономия, предлагаемая с ARM, временная. По истечении первоначального периода низкой ставки ставка будет корректироваться в зависимости от индекса и маржи, с которыми вы согласились, и не может подняться выше определенного уровня, называемого пределом.

Индекс является движущейся частью вашей ARM и привязан к контрольной ставке.Маржа является фиксированной частью и добавляется к индексу для определения вашей ставки по истечении периода начальной ставки.

Например, ссуда 5/1 ARM с ограничениями 2/2/6 означает:

• Первая корректировка не может превышать начальную ставку более чем на 2%.
• Вторая корректировка не может превышать 2% в год для последующих корректировок.
• Максимальное повышение ставки на 6% выше начальной ставки на весь срок действия кредита.

Как исторические ставки по ипотеке влияют на покупку жилья

Когда ставки по ипотеке ниже, покупка дома становится более доступной.Более низкая оплата также может помочь вам получить более дорогой дом. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует удерживать общий долг, включая ипотечный кредит, на уровне 43% от того, что вы зарабатываете до вычета налогов (так называемое отношение долга к доходу или DTI).

Когда ставки выше, ARM может предоставить вам временное облегчение при выплате, если вы планируете продать или рефинансировать до возобновления ссуды. Спросите своего кредитора о вариантах конвертируемых ARM, которые позволяют конвертировать ваш кредит в ипотеку с фиксированной ставкой без необходимости рефинансирования до истечения периода с фиксированной ставкой.

Как исторические ставки по ипотечным кредитам влияют на рефинансирование

Когда процентные ставки по ипотеке снижаются, рефинансирование становится более привлекательным для домовладельцев. При рефинансировании текущая ссуда заменяется новой, как правило, по более низкой ставке. Дополнительная ежемесячная экономия может дать вам пространство для маневра в вашем бюджете, чтобы погасить другие долги или увеличить ваши сбережения.

Если капитал в вашем доме вырос, вы можете использовать его с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств и улучшения жилищных условий. При таком рефинансировании вы берете ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность.Вы можете использовать дополнительные средства в качестве наличных для ремонта дома или погашения других долгов. Более низкие ставки могут помочь минимизировать более крупный ежемесячный платеж.

Когда ставки повышаются, от рефинансирования становится меньше финансовой выгоды. Еще одно предостережение в отношении рефинансирования в целом — убедиться, что вы остаетесь в своем доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие. Для этого разделите общие расходы по кредиту на ежемесячные сбережения. Результат показывает, сколько месяцев требуется для окупаемости затрат на рефинансирование, что называется безубыточностью. Чем быстрее вы достигнете безубыточности, тем более рентабельным становится рефинансирование.

Еженедельное рефинансирование ипотечных кредитов подскакивает на 37% за одну неделю, так как ставки снова падают

Агент по недвижимости и потенциальный покупатель жилья в Корал-Гейблс, Флорида.

Getty Images

Еще одно резкое падение ставок по ипотеке привело к тому, что еще больше домовладельцев обратилось к своим кредиторам , надеясь сэкономить на ежемесячных платежах.

Объем заявок на ипотеку на прошлой неделе подскочил на 21,7% по сравнению с предыдущей неделей, согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров.Объем увеличился на 81% по сравнению с прошлым годом.

Этот всплеск был прямой реакцией на очередное падение ставок по ипотечным кредитам. Средняя процентная ставка по контракту для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и соответствующим остатком по кредитам (484 350 долларов США или меньше) снизилась до самого низкого уровня с ноября 2016 года, 3,93%, с 4,01%, с уменьшением пункта до 0,35 с 0,37 (включая комиссию за оформление) ) по кредитам с первоначальным взносом 20%. Год назад этот показатель был на 88 базисных пунктов выше.

Это привело к ошеломляющему росту объема рефинансирования на 37% за неделю, что является самым высоким уровнем с июля 2016 года.Заявки на рефинансирование были почти на 196% больше, чем год назад.

«Волна рефинансирования 2019 года продолжилась, поскольку домовладельцы на прошлой неделе отреагировали на чрезвычайно низкие ставки по ипотечным кредитам. Опасения эскалации торговой войны в сочетании с экономическими и геополитическими проблемами снова снизили ставки казначейства США», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA. президент по экономическому и отраслевому прогнозированию.

Ставки по ипотечным кредитам упали на 15 базисных пунктов всего за последние две недели и на 80 базисных пунктов в этом году, что побудило заемщиков воспользоваться преимуществами и снизить свои ежемесячные платежи.Для большинства рефинансирование имеет финансовый смысл только в том случае, если ставка может быть снижена как минимум на 75 базисных пунктов. В 2012 году и в части 2013 года процентные ставки были ниже, а объем рефинансирования тогда был намного выше. Большинство из тех, кто сейчас выиграет от рефинансирования, — это недавние покупатели жилья.